Как повысить шансы на одобрение кредита: 9 шагов до подачи заявки

Решение по кредиту банк принимает по скорингу — автоматической оценке риска. Главное, на что он смотрит: сколько вы уже должны относительно дохода, как платили раньше и насколько стабилен ваш доход. Почти всё это можно улучшить до подачи заявки.

1. Проверьте кредитную историю

Закажите отчёт в бюро кредитных историй — бесплатно два раза в год в каждом. Ищите ошибки: чужие кредиты, давно закрытые долги, которые числятся открытыми, просрочки, которых не было. Ошибки исправляются заявлением в бюро. Инструкция — в статье кредитная история: как проверить и исправить.

2. Посчитайте долговую нагрузку

ПДН — доля дохода, которая уходит на платежи по долгам. Если она выше 50%, банк, скорее всего, откажет или предложит меньшую сумму: ЦБ ограничивает выдачу таких кредитов. Как считается ПДН — в статье о показателе долговой нагрузки.

3. Закройте лишние кредитные карты

Банк учитывает не только долг по карте, но и сам лимит: даже неиспользуемая карта с лимитом 100 000 ₽ добавляет к вашей нагрузке ежемесячный платёж. Закройте карты, которыми не пользуетесь, — не просто положите в стол, а закройте счёт и получите справку. Как — в статье как правильно закрыть кредитную карту.

4. Погасите мелкие займы и просрочки

Действующие микрозаймы — тревожный сигнал для банка: они говорят о нехватке денег. Даже небольшая текущая просрочка почти гарантирует отказ.

5. Подтвердите доход

Банки охотнее одобряют тем, чей доход они видят: зарплата на карту этого банка, справка о доходах, выписка из Социального фонда через Госуслуги. Часть банков сама запрашивает данные о доходе через Госуслуги с вашего согласия — соглашайтесь.

6. Подавайте в «свой» банк

Банк, где у вас зарплатная карта или вклад, знает ваш доход и поведение — и часто предлагает лучшие условия. Посмотрите в приложении: возможно, там уже есть предодобренное предложение.

7. Просите реальную сумму

Чем больше сумма относительно дохода, тем выше риск отказа. Посчитайте комфортный платёж — не больше трети дохода — и подберите под него сумму и срок. Помогут калькуляторы и статья как рассчитать комфортный платёж.

8. Не рассылайте заявки во все банки сразу

Каждая заявка видна в кредитной истории. Пять заявок за неделю банк видит как признак того, что вам везде отказали. Подавайте в один–два банка, а если откажут — выясните причину, прежде чем идти дальше.

9. Заполните анкету точно

Расхождения между анкетой и данными, которые видит банк (место работы, доход, телефон, адрес), — частая причина автоматического отказа. Пишите так, как в документах.

Если всё равно отказали

Банк не обязан объяснять причину, но часто её можно понять по кредитной истории или по ответу в приложении. Что делать дальше — в статье почему банк отказывает в кредите.

Сравнить предложения банков — в разделе кредиты.

Девять шагов до заявки

Коротко

• Исправьте ошибки в кредитной истории.
• Снизьте долговую нагрузку: закройте ненужные карты и мелкие займы.
• Подтвердите доход и начните со «своего» банка.
• Просите реальную сумму и не рассылайте заявки во все банки.