Кредитная история: как проверить бесплатно и исправить ошибку

Банк решает, дать ли кредит и под какой процент, во многом по кредитной истории. Ошибки в ней встречаются чаще, чем кажется: закрытый кредит числится открытым, платёж отмечен просроченным, на вас висит заём, который оформили мошенники. Проверять историю стоит перед любой крупной заявкой — и раз в полгода просто так.

Где хранится кредитная история

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и ваша история может быть разделена между ними: каждый банк передаёт сведения в одно или несколько бюро.

Узнать, в каких бюро есть ваша история, можно бесплатно на Госуслугах: запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Ответ обычно приходит в течение дня.

Как получить отчёт бесплатно

По закону каждое бюро дважды в год бесплатно выдаёт вам вашу кредитную историю. Сделать это проще всего:

• через Госуслуги — запрос сразу во все бюро, где есть история;
• на сайте самого бюро с подтверждением личности через Госуслуги.

Дополнительные запросы сверх двух в год в одном бюро платные.

Что проверить в отчёте

• Список кредитов и займов. Нет ли незнакомых договоров — это главный признак того, что на ваше имя оформили кредит мошенники.
• Статус закрытых кредитов. Кредит, который вы погасили, должен быть отмечен закрытым.
• Просрочки. Совпадают ли даты и суммы с тем, что было на самом деле.
• Запросы. Кто и когда запрашивал вашу историю. Много запросов за короткий срок снижает шансы на одобрение.
• Персональные данные. Паспорт, ФИО, дата рождения. Ошибка в них может смешать вашу историю с чужой.

Многие бюро показывают ещё и персональный кредитный рейтинг — число, по которому можно примерно судить о своих шансах. Банки при этом используют собственные модели оценки.

Как исправить ошибку

Исправить можно только неверные сведения. Реальные просрочки удалить нельзя: они хранятся 7 лет с даты последнего изменения записи.

1. Подайте заявление в бюро, где нашли ошибку. В заявлении укажите, какие именно сведения неверны и как должно быть. Приложите подтверждения: справку о закрытии кредита, выписку о платеже.
2. Бюро проверяет сведения у кредитора и в течение 20 рабочих дней обязано дать ответ: исправить историю или мотивированно отказать.
3. Можно обратиться сразу к кредитору. Банк или МФО, которые передали неверные данные, проверяют их и сами направляют исправление в бюро.
4. Если отказали без оснований — жалоба в интернет-приёмную Банка России или суд.

Если в истории чужой кредит

Это признак мошенничества. Действуйте сразу:

1. Обратитесь в организацию, которая выдала кредит, и сообщите, что не оформляли его.
2. Подайте заявление в полицию и сохраните талон-уведомление.
3. Оспорьте запись в бюро, приложив копию заявления в полицию.
4. Установите самозапрет на кредиты через Госуслуги, чтобы новые кредиты на ваше имя не выдавали.

Как улучшить кредитную историю

Быстрых способов нет — только время и аккуратные платежи.

• Платите вовремя по всем текущим кредитам и картам.
• Закройте ненужные кредитные карты: даже неиспользуемый лимит банки учитывают как возможный долг.
• Не подавайте много заявок подряд: каждая попадает в историю.
• Небольшая кредитная карта, которую вы гасите в льготный период, постепенно формирует положительную историю.

Когда история в порядке, выбрать кредит можно в разделе кредитов. О том, как банк считает долговую нагрузку и почему закрытые карты помогают, — в тексте раздела.

Что проверить в отчёте