Как рассчитать комфортный платёж по кредиту

Банк смотрит на ваш доход и решает, какой платёж вы теоретически потянете. Но банку неизвестно, сколько стоят аренда, лекарства и школа. Поэтому считать комфортный платёж стоит самому — до того, как подавать заявку.

Правило 30%

Ориентир — платежи по всем кредитам не больше 30% дохода после налогов. Этого хватает, чтобы жить нормально и не остаться без денег при первой неприятности.

• До 30% — комфортно;
• 30–50% — терпимо, но без запаса: любое снижение дохода — риск просрочки;
• больше 50% — опасно. Банки неохотно выдают кредиты с такой нагрузкой: Банк России ограничивает долю таких кредитов в выдачах.

Шаг 1. Посчитайте свободные деньги

Возьмите доход после налогов и вычтите обязательные расходы за месяц: жильё и коммуналку, еду, транспорт, связь, лекарства, расходы на детей, платежи по другим долгам.

Платёж по новому кредиту должен помещаться в остаток с запасом — чтобы оставались деньги на непредвиденное и на пополнение финансовой подушки.

Шаг 2. Посчитайте показатель долговой нагрузки

ПДН — доля дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Банки обязаны рассчитывать его перед выдачей кредита от 10 000 ₽.

ПДН = Платежи по всем кредитам в месяц / Доход в месяц × 100%

Важно: в расчёт идут не только кредиты, но и кредитные карты — даже если вы ими не пользуетесь, банк учитывает платёж от лимита.

Пример: доход 80 000 ₽

• Доход после налогов — 80 000 ₽.
• По правилу 30% платёж по всем кредитам — не больше 24 000 ₽.
• Есть кредитная карта с лимитом 100 000 ₽, которой почти не пользуетесь. Банк может учесть её как 5% от лимита — 5 000 ₽ в месяц.

Если взять кредит с платежом 24 000 ₽, ПДН с учётом карты составит (24 000 + 5 000) / 80 000 ≈ 36%. Закрыв ненужную карту, вы вернёте нагрузку к 30%.

Какую сумму можно взять при платеже 24 000 ₽ (ставка условная — 20% годовых):

• на 3 года — около 646 000 ₽;
• на 5 лет — около 906 000 ₽.

Длинный срок даёт большую сумму при том же платеже, но переплата растёт. Посчитать свой вариант можно на калькуляторе.

Шаг 3. Проверьте себя на стресс

Задайте три вопроса:

1. Смогу ли я платить, если доход упадёт на 20%?
2. Хватит ли подушки на 3 месяца платежей, если доход пропадёт совсем?
3. Не придётся ли занимать, чтобы погасить этот кредит?

Если хотя бы на один ответ «нет» — уменьшите сумму или увеличьте срок.

Если нагрузка уже высокая

• Закройте неиспользуемые кредитные карты — это сразу снижает ПДН. Как правильно закрыть карту — в отдельной статье.
• Рефинансируйте дорогие долги одним кредитом с меньшей ставкой — подробнее в статье о рефинансировании.
• Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый по более высокой ставке — это путь в долговую спираль.

Как оценить нагрузку

Какую сумму можно взять при платеже 24 000 ₽ и ставке 20% годовых (условно):

Коротко

Считайте платёж от свободного остатка после обязательных расходов, а не от одобренной банком суммы. Держите платежи по всем долгам в пределах 30% дохода, учитывайте кредитные карты и оставляйте резерв. Предложения банков — в разделе кредитов.