ПДН: что такое показатель долговой нагрузки и почему из-за него отказывают в кредите

Кредитная история чистая, просрочек не было, а банк всё равно отказал. Частая причина — показатель долговой нагрузки, ПДН. Банки и МФО обязаны считать его перед каждым кредитом, и при высоком значении шансы на одобрение резко падают.

Что такое ПДН

ПДН — это доля ежемесячного дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам, включая тот, который вы сейчас просите.

ПДН = сумма ежемесячных платежей по всем долгам ÷ среднемесячный доход × 100%

Пример. Доход — 100 000 ₽ в месяц. Платёж по автокредиту — 25 000 ₽, по кредитной карте — 10 000 ₽, по новому кредиту — 20 000 ₽. Всего 55 000 ₽, ПДН — 55%.

Кто и когда его считает

По закону о потребительском кредите банк или МФО обязаны рассчитать ПДН:

• при решении о выдаче кредита или займа;
• при увеличении лимита по кредитной карте;
• при увеличении ежемесячного платежа или продлении договора с лимитом.

Если ПДН выше 50%, кредитор обязан письменно предупредить вас о риске не справиться с платежами. Вы подтверждаете, что ознакомились, подписью — в том числе электронной.

Какие ограничения действуют с 1 октября 2026 года

ПДН сам по себе не запрещает выдать кредит. Но Банк России ограничивает, какую долю кредитов банк может выдать людям с высокой нагрузкой. Это называется макропруденциальные лимиты. С 1 октября 2026 года:

Что это значит на практике: квота на заёмщиков с высоким ПДН маленькая, и банк тратит её на самых надёжных клиентов. Если ваша нагрузка выше 50%, конкуренция за одобрение жёсткая. Выше 80% — одобрение почти исключение.

Для займов в МФО с 1 октября 2026 года действует и отдельное правило: не больше двух дорогих займов одновременно. Подробно — в статье «Правило двух займов».

Какой доход учитывает банк

Порядок расчёта каждый банк описывает во внутренних документах по правилам Банка России. Обычно учитывают:

• доход из справки о доходах или выписки из Социального фонда, которую можно получить на Госуслугах;
• сведения из кредитной истории — для расчёта платежей по другим долгам;
• оценку дохода по движению денег на счетах в этом банке.

Если банк не видит часть дохода, ПДН получается выше реального. Поэтому подтверждённый доход — первое, что стоит проверить.

Как кредитные карты влияют на ПДН

Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, банк учитывает по ней возможный ежемесячный платёж — исходя из лимита или текущего долга. Карта с лимитом 300 000 ₽, которая лежит в ящике, может прибавить к вашему ПДН несколько процентов. Подробнее о том, как правильно закрыть ненужную карту, — в статье «Как правильно закрыть кредитную карту и счёт».

Как снизить ПДН перед заявкой

1. Подтвердите весь доход. Приложите справку о доходах или выписку из Социального фонда. Если есть доход от самозанятости — справку из приложения «Мой налог».
2. Закройте неиспользуемые кредитные карты. Дождитесь, пока в кредитной истории они будут отмечены закрытыми.
3. Погасите мелкие долги. Остаток в 15 000 ₽ по займу может давать платёж, сопоставимый с крупным кредитом.
4. Увеличьте срок нового кредита. Платёж станет меньше, ПДН — ниже. Общая переплата при этом вырастет, но потом её можно сократить досрочным погашением. Как правильно выбрать платёж — в статье «Как рассчитать комфортный платёж по кредиту».
5. Пригласите созаёмщика. Его доход учитывается вместе с вашим.

Если отказали из-за ПДН

Не подавайте сразу несколько новых заявок: каждая попадает в кредитную историю, и другие банки воспринимают серию запросов как признак нехватки денег. Сначала снизьте нагрузку одним из способов выше, а потом подайте одну заявку. Что ещё проверить после отказа — в статьях «Почему банк отказывает в кредите» и «Почему МФО отказывает в займе».

Коротко

ПДН — доля дохода, которая уходит на долги. Выше 50% — банк обязан предупредить вас о риске, а одобрение становится заметно сложнее. Снизить показатель можно, подтвердив весь доход, закрыв лишние карты и мелкие долги. Сравнить условия кредитов можно в разделе «Кредиты».