Рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов: когда оно выгодно и как не ошибиться

Рефинансирование — это новый кредит, которым банк закрывает ваши старые кредиты, кредитные карты и даже микрозаймы. Вместо нескольких платежей остаётся один, а если ставка ниже — уменьшается и переплата. Банки в нашей подборке объединяют до 5–6 долгов и могут выдать деньги сверху на личные нужды.

Когда это выгодно

• Новая полная стоимость кредита ниже старой хотя бы на 2–3 процентных пункта.
• Среди долгов есть микрозаймы или кредитки с высокой ставкой — их замена банковским кредитом снижает платёж в разы.
• До конца срока старых кредитов далеко — экономия успевает накопиться.

Когда — нет

• Старый кредит почти погашен: в начале срока вы платите в основном проценты, в конце — тело долга, и выгода мала.
• Новый кредит с обязательной страховкой: посчитайте полную стоимость со страховкой.
• Вы растягиваете срок ради маленького платежа: переплата при этом растёт.

Пример

Два кредита по 200 000 ₽ на 3 года под 30% — около 17 000 ₽ в месяц, плюс кредитная карта с долгом 100 000 ₽, по которой вы вносите 5% в месяц, — ещё 5 000 ₽. Всего около 22 000 ₽. Рефинансирование 500 000 ₽ на 4 года под 20% — платёж около 15 200 ₽: на 7 000 ₽ меньше каждый месяц, а долг по карте перестаёт копить проценты.

Требования и документы

Банки обычно смотрят на то же, что и при обычном кредите: гражданство РФ, возраст от 18–21 года, постоянный доход и отсутствие текущих просрочек. Главное отличие — по рефинансируемым кредитам нужна хорошая история платежей: если вы уже пропускаете платежи, одобрение маловероятно.

Документы:

• паспорт;
• реквизиты кредитов, которые нужно закрыть: номер договора, банк, остаток долга (часть банков подтягивает их сами из кредитной истории);
• для крупной суммы — справка о доходах или выписка по счёту.

Рефинансирование или реструктуризация

Рефинансирование — новый кредит в другом банке. Реструктуризация — изменение условий в вашем же банке: отсрочка, увеличение срока, снижение платежа. Если просрочки уже начались и новый банк не одобряет, просите реструктуризацию у своего кредитора, а при снижении дохода — проверьте право на кредитные каникулы.

Как подать заявку

1. Закажите кредитную историю и выпишите все долги с остатками.
2. Подайте заявку в 1–2 банка, укажите кредиты, которые нужно закрыть.
3. Сравните полную стоимость нового кредита со ставками старых.
4. После выдачи убедитесь, что старые кредиты закрыты, и возьмите справки об отсутствии долга.

Подробнее — в статье рефинансирование кредита: когда оно выгодно. Если платить по долгам уже трудно — узнайте, положены ли вам кредитные каникулы.