Страховка при оформлении кредита: что важно проверить

При оформлении кредита почти всегда предлагают страховку: жизни и здоровья, от потери работы, иногда — «финансовую защиту». Для потребительского кредита она добровольная. Но от неё часто зависит ставка, поэтому решение стоит принимать с калькулятором.

Что обязательно, а что нет

• Потребительский кредит без залога — страховка добровольная. Банк обязан предложить вариант без неё.
• Ипотека — обязательно страхование залога, то есть самой квартиры. Страхование жизни и титула — по желанию, но без них ставка обычно выше.
• Автокредит — банк почти всегда требует КАСКО на машину в залоге. Сравнение с обычным кредитом — в статье «Автокредит или потребительский кредит».

Как страховка влияет на стоимость кредита

Банки дают скидку к ставке, если заёмщик страхуется. Сравнивать нужно итоговую переплату по двум вариантам.

Пример: 500 000 ₽ на 3 года. Условия условные, для расчёта.

Разница — всего 1 400 ₽. При премии дороже 46 400 ₽ вариант без страховки уже выгоднее.

Если премию включили в сумму кредита, картина хуже. Кредит уже не 500 000, а 545 000 ₽, и проценты начисляются и на страховку: переплата вырастает до 219 191 ₽ — дороже, чем без страховки. Просите оплатить полис отдельно, а не за счёт кредита.

Что проверить в договоре

1. ПСК с полисом и без — полная стоимость кредита указана в правом верхнем углу первой страницы договора. Если страховка влияет на ставку, её стоимость должна входить в ПСК.
2. Кто страховщик. Это страховая компания, а не банк, даже если полис оформляется в отделении.
3. Что покрывается. Смерть и инвалидность — обычно. Потеря работы — часто только при сокращении, а не по собственному желанию.
4. Выгодоприобретатель — кому пойдёт выплата: банку в счёт долга или вам.
5. Что будет со ставкой при отказе. Если в договоре сказано, что ставка вырастет, это законно — посчитайте, окупается ли отказ.

Как отказаться, если уже оформили

Для страховки, оформленной вместе с кредитом, действует период охлаждения — 30 дней. В этот срок можно подать заявление и вернуть премию полностью, если страховых случаев не было. Порядок и образец действий — в статье о возврате денег за страховку.

При полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии пропорционально неиспользованному сроку.

Когда страховка оправдана

• Вы единственный кормилец в семье, и без вашего дохода кредит платить будет некому.
• Кредит крупный и длинный, а подушки безопасности нет.
• Скидка к ставке заметно больше стоимости полиса — как в примере выше, но с запасом.

Коротко

Для потребительского кредита страховка добровольная. Сравнивайте итоговую переплату с полисом и без, не соглашайтесь включать премию в тело кредита и помните о 30 днях на отказ. Предложения банков с условиями — в разделе кредитов.