На какой срок открыть вклад, когда ключевая ставка снижается

Ставка по вкладу фиксируется в день открытия и не меняется до конца срока. Поэтому, когда Банк России снижает ключевую ставку, а вслед за ней банки снижают ставки по новым вкладам, длинный вклад, открытый сейчас, приносит больше, чем короткие вклады, которые придётся переоткрывать по более низким ставкам.

Почему при снижении ставки выгоднее длинный срок

Пример. Есть 500 000 ₽ на год.

• Вклад на 12 месяцев под 14% — доход около 70 000 ₽, ставка зафиксирована.
• Вклад на 3 месяца под 15%, потом переоткрыть — если через 3, 6 и 9 месяцев ставки по новым вкладам будут 13%, 12% и 11%, доход за год составит около 63 750 ₽.

Короткий вклад привлекает более высокой ставкой сегодня, но при снижении ставок проигрывает на горизонте года. Обратная ситуация — когда ставки растут: тогда выгоднее короткие сроки.

Почему короткие вклады часто дают больше

Банки знают, что ставки, скорее всего, снизятся, и не хотят надолго обещать высокий процент. Поэтому в период снижения ставки по коротким вкладам (2–6 месяцев) обычно выше, чем по годовым. Это не значит, что короткий вклад выгоднее, — сравнивайте доход за весь срок, который вам нужен.

Лесенка вкладов

Если не уверены, когда понадобятся деньги, разделите сумму на части и откройте вклады на разные сроки:

• треть — на 3 месяца;
• треть — на 6 месяцев;
• треть — на 12 месяцев.

Так часть денег будет доступна регулярно, а часть зафиксирует ставку надолго.

Когда лучше накопительный счёт

• Деньги могут понадобиться в любой момент — например, это подушка безопасности.
• Вы планируете крупную покупку в ближайшие месяцы.

Но помните: ставку по накопительному счёту банк может снизить в любой день. При снижении ключевой это происходит быстро. Подробное сравнение — в статье вклад или накопительный счёт.

На что ещё смотреть

• Досрочное снятие. Если закрыть вклад раньше срока, проценты обычно пересчитывают по ставке 0,01% годовых. Не кладите на длинный вклад деньги, которые могут понадобиться. Подробнее — в статье можно ли снять деньги со вклада досрочно.
• Капитализация. На длинном сроке она заметно увеличивает доход — как это работает.
• Налог. Проценты сверх необлагаемого лимита облагаются НДФЛ — как считается.
• Страховка АСВ — до 1,4 млн ₽ в одном банке.

Актуальные вклады — в разделе вклады.

Лесенка вкладов

Коротко

• При снижении ключевой ставки длинный вклад фиксирует доход и выигрывает у коротких.
• Высокая ставка по короткому вкладу не значит больший доход за год.
• Не уверены в сроке — используйте лесенку вкладов.
• Деньги, которые могут понадобиться, держите на накопительном счёте.