Как создать финансовую подушку безопасности и где её хранить

Подушка безопасности — деньги на случай, когда доход внезапно пропал или случился крупный непредвиденный расход: потеря работы, болезнь, срочный ремонт. Без неё любая такая ситуация заканчивается кредитом или микрозаймом по самой высокой ставке.

Сколько нужно

Считайте не от дохода, а от обязательных расходов в месяц: жильё и коммуналка, еда, транспорт, лекарства, платежи по кредитам, связь. Развлечения и крупные покупки в это время можно отложить.

Ориентир — 3–6 месяцев обязательных расходов:

• 3 месяца — если доход стабильный, работа востребована, в семье два работающих;
• 6 месяцев и больше — если доход нерегулярный (ИП, самозанятые, сдельная оплата), один кормилец в семье или есть иждивенцы.

Пример. Обязательные расходы семьи — 60 000 ₽ в месяц. Подушка — от 180 000 до 360 000 ₽.

Как собрать

• Начните с малого. Первая цель — один месяц расходов. Её достичь проще, и она уже спасает от займа до зарплаты.
• Откладывайте в день зарплаты, а не то, что осталось в конце месяца. Автоперевод 10% дохода на отдельный счёт работает лучше силы воли.
• Направляйте в подушку разовые деньги: премии, налоговые вычеты, возврат страховки.
• Сначала подушка, потом досрочное погашение. Если гасить кредит досрочно, оставив себя без резерва, первая же неприятность заставит занять снова — дороже. Исключение — дорогие долги вроде микрозаймов: их лучше закрыть в первую очередь.

Где хранить

Главные требования: деньги доступны за день, без потери процентов и без риска.

Накопительный счёт — основное место для подушки. Снять можно в любой момент, проценты начисляются ежемесячно. При ставке 13% подушка 360 000 ₽ приносит около 3 900 ₽ в месяц. Минус — банк может снизить ставку в любой момент. Сравнение со вкладом — в статье «Вклад или накопительный счёт».

Короткие вклады или «лестница» — для части подушки сверх 2–3 месяцев расходов. Несколько вкладов с разными датами окончания дают ставку выше, а деньги регулярно освобождаются. Но при досрочном закрытии проценты обычно пропадают — подробнее в статье о досрочном снятии со вклада.

Не подходят для подушки:

• акции и облигации — в нужный момент могут стоить меньше, чем вы вложили;
• вклад на год и дольше без досрочного снятия и тем более безотзывный вклад;
• наличные дома — не приносят дохода и не защищены;
• кредитный лимит — это не резерв, а долг, который придётся возвращать с процентами.

Надёжность

Вклады и накопительные счета застрахованы государством до 1,4 млн ₽ в одном банке вместе с процентами. Для подушки это обычно с запасом. Если резерв больше — разделите его между двумя банками. Второй банк заодно выручит, если в первом заблокируют карту или счёт.

Проверьте, что банк — участник системы страхования вкладов. Что происходит при отзыве лицензии, — в отдельной статье.

Когда подушку можно тратить

Только на то, ради чего она создавалась: пропал доход, болезнь, срочный ремонт, без которого нельзя жить или работать. Отпуск, новый телефон и распродажи — не повод. Потратили — первым делом восстановите, а уже потом возвращайтесь к другим целям.

Сколько и где хранить

Коротко

Посчитайте обязательные расходы за месяц и умножьте на 3–6. Откладывайте в день зарплаты автопереводом. Храните основную часть на накопительном счёте, остальное — на коротких вкладах, в пределах 1,4 млн ₽ в одном банке. Ставки банков — в каталоге вкладов, доход — на калькуляторе.