Как проверить банк перед тем, как открыть вклад

Вклад кажется самым безопасным способом хранить деньги — и в настоящем банке так и есть. Но рядом с настоящими вкладами существуют сайты-двойники банков, «вклады» в организациях, которые банками не являются, и инвестиционные продукты, которые в отделении называют «вкладом». Проверка занимает пять минут.

Шаг 1. Лицензия Банка России

Привлекать вклады граждан вправе только банк с лицензией. Найдите его в справочнике по кредитным организациям на сайте Банка России — по названию, ИНН или регистрационному номеру.

Обратите внимание:

• лицензия должна быть действующей;
• в справочнике указан официальный сайт банка — запомните адрес.

Шаг 2. Участие в системе страхования вкладов

Банк должен быть участником системы страхования вкладов. Список участников — на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Почти все банки, работающие с частными клиентами, в него входят, но проверить стоит.

Что застраховано:

• вклады и счета физических лиц и ИП — до 1,4 млн ₽ в одном банке, включая проценты;
• по закону для отдельных жизненных ситуаций — например, деньги от продажи жилья или полученные по наследству — действует повышенный лимит; условия уточняйте на сайте АСВ.

Что не застраховано:

• инвестиционное и накопительное страхование жизни;
• брокерские счета, облигации, паевые фонды;
• «вклады» в организациях, которые не являются банками.

Если у вас больше 1,4 млн ₽, разделите деньги между несколькими банками. Как это связано с налогом на проценты — в статье «Налог на проценты по вкладам». Что будет, если у банка всё-таки отзовут лицензию, — в статье «Что будет с вкладом при отзыве лицензии».

Шаг 3. Адрес сайта и приложение

Мошенники делают копии сайтов банков с «повышенными ставками». Проверьте:

• адрес сайта — совпадает с указанным в справочнике Банка России;
• приложение — скачано из официального магазина приложений или по ссылке с официального сайта;
• реквизиты для пополнения вклада — счёт в этом же банке, а не перевод «менеджеру» на карту.

Шаг 4. Это точно вклад?

В отделении под видом «вклада с повышенной доходностью» иногда предлагают инвестиционное страхование жизни или паевой фонд. Признаки:

• договор называется не «договор банковского вклада», а «полис», «договор страхования», «договор доверительного управления»;
• доход «ожидаемый» или «прогнозный», а не фиксированный;
• срок — несколько лет, а досрочный выход — с потерей части денег;
• в договоре упоминается страховая или управляющая компания.

Такие продукты не застрахованы АСВ и не гарантируют возврат вложенного. Если вы пришли за вкладом — просите договор банковского вклада.

Шаг 5. Условия вклада

Перед подписанием проверьте:

• ставку и что она фиксирована на весь срок;
• условия досрочного снятия — чаще всего проценты пересчитываются по минимальной ставке. Подробнее — в статье «Можно ли снять деньги со вклада досрочно»;
• автопролонгацию — по какой ставке вклад продлится после окончания срока;
• требование «новых денег» для максимальной ставки.

Чек-лист проверки

Коротко

Проверьте лицензию банка и его сайт в справочнике Банка России, участие в системе страхования вкладов на сайте АСВ и то, что вы подписываете именно договор банковского вклада. Застраховано до 1,4 млн ₽ в одном банке вместе с процентами. Сравнить ставки банков можно в разделе «Вклады», а выбрать вклад — по статье «Как выбрать банковский вклад».