Кредит для пенсионера: возраст, доход и что проверить перед оформлением

Пенсия — регулярный и подтверждённый доход, поэтому пенсионерам кредиты выдают. Но условия зависят от возраста, а кредитный договор нередко «обрастает» платными услугами. Ниже — что важно знать самому пенсионеру и его родственникам.

До какого возраста дают кредит

Единого ограничения в законе нет — каждый банк устанавливает своё. Обычно ограничен возраст на момент последнего платежа: например, кредит должен быть погашен до 70 или 75 лет. Поэтому чем старше заёмщик, тем короче доступный срок и тем выше ежемесячный платёж.

Точные возрастные требования указаны в условиях кредита на сайте банка.

Как банк оценивает пенсионера

• Доход — пенсия, а также зарплата, если человек работает. Сведения о пенсии можно получить на Госуслугах.
• Долговая нагрузка — банк обязан посчитать ПДН: какая часть дохода уйдёт на платежи по всем кредитам. Если больше 50%, банк обязан предупредить о риске, а одобрение становится сложнее. Подробнее — в статье «ПДН: почему из-за него отказывают».
• Кредитная история — как и у любого заёмщика.

Если пенсия приходит на карту этого же банка, он видит доход напрямую, и шансы на одобрение обычно выше.

Как повысить шансы и снизить ставку

1. Подтвердите все доходы — пенсию и зарплату.
2. Пригласите созаёмщика — например, работающего родственника. Его доход учитывается вместе с вашим.
3. Выберите банк, где получаете пенсию.
4. Берите сумму, которую комфортно платить: платёж не больше трети дохода. Как посчитать — в статье «Как рассчитать комфортный платёж по кредиту».

Страховка жизни

Пенсионерам особенно часто предлагают страхование жизни вместе с кредитом. Иногда со страховкой ставка ниже, но сама страховка может стоить дороже экономии.

• Попросите расчёт с страховкой и без неё и сравните полную стоимость.
• От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней после оформления и вернуть деньги. Подробнее — в статье «Как вернуть деньги за страховку».
• Проверьте, не исключён ли из страховки ваш возраст или имеющиеся заболевания: иначе при страховом случае выплаты не будет.

Мошенники и пожилые люди

Пожилых людей мошенники выбирают целью чаще других. Типичные схемы:

• «Сотрудник банка» или «следователь» звонит и уговаривает оформить кредит, чтобы «перевести деньги на безопасный счёт» или «поймать мошенников».
• «Компенсация» за старые вклады или лекарства — просят оплатить «налог» или «комиссию».
• «Родственник попал в беду» и срочно нужны деньги.

Что поможет:

• Самозапрет на кредиты — его можно установить на Госуслугах или в МФЦ. Тогда кредит не оформит ни мошенник, ни сам человек под давлением по телефону. Подробнее — в статье «Самозапрет на кредиты и займы».
• Договоритесь в семье: при любом звонке о деньгах сначала положить трубку и позвонить родственнику.
• Ни банк, ни полиция никогда не просят оформить кредит или перевести деньги.

Если кредит нужен на небольшую сумму

Для небольших покупок иногда удобнее кредитная карта с льготным периодом, чем кредит: без процентов, если вернуть долг вовремя. Но важно не снимать с неё наличные и не пропускать минимальный платёж. Подробнее — в статье про льготный период.

Как повысить шансы на одобрение

Коротко

Пенсионерам кредиты дают, но банк ограничивает возраст на момент последнего платежа, поэтому срок короче, а платёж выше. Подтвердите все доходы, выбирайте банк, где получаете пенсию, и сравнивайте предложения со страховкой и без. Установите самозапрет на кредиты — это лучшая защита от мошенников. Подобрать кредит можно в разделе «Кредиты».