Как вернуть деньги за страховку: период охлаждения и досрочное погашение кредита

Страховку часто покупают не потому, что она нужна, а потому что её предложили вместе с кредитом, картой или поездкой. Хорошая новость: от добровольного полиса почти всегда можно отказаться и вернуть деньги. Главное — успеть в срок.

Период охлаждения: 14 и 30 дней

Период охлаждения — срок, в течение которого можно отказаться от добровольной страховки без объяснения причин.

• 14 календарных дней — для обычных добровольных полисов: страхование от несчастного случая, имущества, КАСКО, купленное отдельно.
• 30 календарных дней — для страховок, оформленных вместе с потребительским кредитом или займом: страхование жизни и здоровья, от потери работы и подобные.

Срок считается с даты заключения договора страхования, а не с даты получения денег по кредиту.

Если за это время страховой случай не наступил, премию возвращают полностью. Деньги должны перевести в течение нескольких рабочих дней после заявления.

На что не распространяется

• ОСАГО — обязательное страхование, отказаться от него в период охлаждения нельзя.
• Страховка залога по ипотеке — она обязательна по закону.
• Отдельные виды полисов, например медицинская страховка для поездки за границу, — по правилам Банка России на них период охлаждения не распространяется. Уточняйте в договоре.
• Договоры, по которым уже был страховой случай.

Как отказаться: по шагам

1. Найдите договор страхования и посмотрите, какая компания — страховщик. Это не банк, даже если полис оформлялся в банке.
2. Напишите заявление об отказе от договора в течение периода охлаждения. В заявлении укажите: ФИО, номер полиса, дату заключения, требование расторгнуть договор и вернуть премию, реквизиты для перевода.
3. Отправьте заявление — через личный кабинет страховой, заказным письмом с описью или лично в офисе. Сохраните подтверждение отправки: как правило, в срок нужно уложиться с отправкой заявления, а не с его получением.
4. Проверьте, что деньги пришли. Если нет — жалоба в интернет-приёмную Банка России.

Часто полис оформлен через банк как «присоединение к программе страхования». В этом случае заявление подают в банк, и действует тот же период охлаждения.

Что будет со ставкой по кредиту

Банк обязан предложить вариант кредита без добровольной страховки. Но если в договоре прописано, что при отказе от страховки ставка повышается, после возврата полиса она вырастет.

Перед отказом посчитайте, что выгоднее: вернуть премию и платить более высокую ставку или сохранить полис. При крупной сумме и длинном сроке повышенная ставка может съесть весь выигрыш. Подробнее о том, как банк считает стоимость кредита, — в разделе кредитов.

Возврат при досрочном погашении кредита

Если вы полностью погасили кредит досрочно, а страховка оформлялась ради этого кредита, можно вернуть часть премии — пропорционально неиспользованному сроку. Например, полис на 3 года, кредит погашен через год — вернуть можно около двух третей премии.

Условия:

• кредит погашен полностью;
• страховых случаев не было;
• заявление подано страховщику или в банк.

Это правило действует и после окончания периода охлаждения.

Если отказывают

Типичные отговорки страховых:

• «Полис оформлен через банк, обращайтесь в банк» — тогда пишите в банк, он обязан принять заявление;
• «Срок прошёл» — проверьте дату отправки заявления и сошлитесь на неё;
• «Вернём за вычетом расходов» — в период охлаждения при отсутствии страховых случаев возврат полный.

Если деньги не вернули, пишите в интернет-приёмную Банка России или финансовому уполномоченному.

Как не купить лишнего

• Читайте всё, что подписываете при оформлении кредита, и снимайте галочки с дополнительных услуг.
• Спрашивайте ПСК с полисом и без него — разница покажет реальную цену страховки.
• Для ипотеки и автокредита полис можно купить у другой страховой компании из списка аккредитованных банком — часто дешевле.

Сравнить страховые предложения можно в разделе страхования.

Когда и сколько вернут