Что такое ПСК: полная стоимость кредита простыми словами и как её проверить

ПСК — это полная стоимость кредита: сколько на самом деле стоит кредит или заём в процентах годовых и в рублях. Банки и МФО обязаны указывать её в каждом договоре. Он показывает, во сколько кредит обходится на самом деле, с учётом не только процентов, но и обязательных платежей. Именно по ПСК, а не по ставке, стоит сравнивать предложения.

Где её найти

На первой странице договора, в правом верхнем углу, в рамке. ПСК указывается двумя цифрами:

• в процентах годовых — удобно сравнивать разные предложения;
• в рублях — сколько вы заплатите сверх суммы кредита за весь срок.

Что входит в ПСК

• проценты по кредиту;
• платежи по основному долгу;
• комиссии за выдачу и обслуживание, если они обязательны;
• страховка, если от неё зависят условия кредита — например, ставка со страховкой ниже;
• платежи третьим лицам, без которых кредит не выдают.

Что не входит

• неустойка и штрафы за просрочку;
• платежи, которых можно избежать по вашему выбору: например, комиссия за снятие наличных в чужом банкомате;
• добровольные услуги, от которых не зависят условия кредита.

Поэтому переплата может оказаться больше ПСК, если вы пропускаете платежи или подключаете лишнее.

Пример: почему ПСК выше ставки

Кредит 100 000 ₽ на год под 20% годовых, платёж — 9 263 ₽ в месяц. При выдаче банк требует страховку за 5 000 ₽, без неё ставка была бы выше.

• Проценты за год — около 11 160 ₽.
• Вместе со страховкой переплата — 16 161 ₽.
• ПСК — около 30% годовых, хотя ставка в договоре — 20%.

Если другой банк даёт кредит под 23% без обязательной страховки, он обойдётся дешевле, хотя ставка выше. Как оценить страховку — в статье о страховке при оформлении кредита.

Как рассчитывается ПСК

Формулу устанавливает закон о потребительском кредите. Упрощённо: берутся все платежи по договору — проценты, основной долг, обязательные комиссии и страховки — с их датами, и вычисляется годовая ставка, при которой эти платежи «окупают» выданную сумму. Поэтому ПСК почти всегда выше ставки: в неё попадает всё обязательное, а не только проценты.

Посчитать ПСК в процентах вручную сложно — для этого нужен весь график платежей. А вот ПСК в рублях проверить просто: сложите все платежи по графику и вычтите сумму кредита. Для займа с разовым возвратом — ещё проще: сумма × ставка в день × число дней. Подробнее — в статье «Как рассчитать переплату по займу».

Ограничение ПСК законом

ПСК не может превышать среднерыночное значение для такого вида кредитов больше чем на треть. Средние значения Банк России публикует каждый квартал. Для микрозаймов, кроме этого, действует потолок ставки — 0,8% в день, то есть до 292% годовых, а переплата по займам до года не может превышать 100% от суммы. Подробнее — в статье «Что такое микрозайм».

Как пользоваться ПСК

1. Сравнивайте предложения по ПСК, а не по ставке в рекламе.
2. Попросите расчёт ПСК с дополнительными услугами и без — разница покажет реальную цену страховки и сервисов.
3. Сверьте ПСК в рублях с графиком платежей: сумма всех платежей минус сумма кредита должна совпадать с ней с поправкой на округление.
4. Если ПСК заметно выше ставки, найдите в договоре, что её подняло.

Что входит в ставку и в ПСК

Коротко

ПСК — главная цифра в договоре: она показывает реальную цену кредита с обязательными платежами. Смотрите её на первой странице, сравнивайте предложения только по ней и помните, что штрафы в неё не входят. Предложения банков — в разделе кредитов, как выбрать кредит — в статье «Как выбрать потребительский кредит».