Период охлаждения по кредитам: почему деньги приходят через 4 или 48 часов

Период охлаждения — это пауза между подписанием кредитного договора и получением денег. С 1 сентября 2025 года банки и МФО не выдают крупные потребительские кредиты сразу: при сумме от 50 000 до 200 000 ₽ деньги приходят не раньше чем через 4 часа, при сумме больше 200 000 ₽ — через 48 часов. За это время можно передумать и отказаться от кредита.

Зачем это сделано

Главная цель — защита от мошенников. Типичная схема: человеку звонят «из службы безопасности банка», убеждают срочно оформить кредит и перевести деньги на «безопасный счёт». Пауза даёт время остановиться, посоветоваться с близкими, позвонить в банк по официальному номеру и понять, что это обман.

На какие кредиты распространяется

• потребительские кредиты и займы от 50 000 ₽ — в банках и МФО.

Охлаждение не применяется, например, к ипотеке и автокредитам, а также в некоторых других случаях, предусмотренных законом, — уточняйте в банке. Если сумма меньше 50 000 ₽, деньги выдаются сразу.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Пока деньги не пришли, от кредита можно отказаться — без штрафов и объяснения причин. Обычно это делается в приложении банка или по телефону горячей линии. Договор считается незаключённым, проценты не начисляются.

Если вы уже получили деньги, отказаться так просто не выйдет, но закон всё равно даёт возможность:

• нецелевой кредит можно вернуть полностью в течение 14 дней без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни;
• целевой кредит — в течение 30 дней.

Доверенное лицо

Кроме периода охлаждения, можно назначить доверенное лицо — человека, который должен подтвердить ваше решение взять кредит. Без его подтверждения банк не выдаст деньги. Это дополнительная защита для пожилых родственников и тех, кто опасается давления мошенников. Назначить доверенное лицо можно в банке.

Не путайте с охлаждением по страховке

«Период охлаждения» часто называют и срок, когда можно отказаться от добровольной страховки, — 14 или 30 дней. Это другое правило: оно касается страховки, а не самого кредита. Подробнее — в статье как вернуть деньги за страховку.

Если звонят и торопят

Признаки того, что кредит пытаются оформить под давлением мошенников:

• звонят «из банка», «полиции», «Центробанка» и просят срочно взять кредит;
• говорят, что «на вас уже оформляют кредит» и его нужно «перекрыть»;
• просят перевести деньги на «безопасный счёт».

Положите трубку и позвоните в банк по номеру на обратной стороне карты. Если деньги уже переведены — действуйте по статье как вернуть деньги, переведённые мошенникам.

Когда приходят деньги

Коротко

• Кредит от 50 000 ₽ выдаётся через 4 часа, от 200 000 ₽ — через 48 часов.
• В это время можно бесплатно отказаться от кредита.
• После получения денег нецелевой кредит можно вернуть за 14 дней с процентами только за фактические дни.
• Охлаждение по кредиту и по страховке — разные правила.