Накопительный счёт: как банк меняет ставку и как не потерять доход

Накопительный счёт удобен: деньги можно снять в любой момент без потери процентов. Но за удобство приходится платить непредсказуемостью: банк может изменить ставку в любой день, а самые высокие проценты часто действуют только при выполнении условий. Вот что важно знать, чтобы получать реальный, а не рекламный доход.

Как начисляются проценты

Есть два основных способа:

• На ежедневный остаток. Проценты считаются за каждый день на ту сумму, которая лежала на счёте. Сняли деньги на неделю — потеряли проценты только за эту неделю. Самый удобный вариант.
• На минимальный остаток за месяц. Проценты считаются на самую маленькую сумму, которая была на счёте в течение месяца. Сняли почти всё на один день — за весь месяц получите проценты почти с нуля.

Этот пункт есть в тарифах. Если планируете снимать и пополнять, выбирайте счёт с начислением на ежедневный остаток.

Почему ставка бывает ниже рекламной

• Промоставка. Повышенный процент для новых клиентов действует 1–3 месяца, потом ставка снижается до базовой — иногда вдвое.
• Условия по тратам или подписке. Максимальная ставка — только при покупках по карте банка на определённую сумму или с платной подпиской.
• Ограничение суммы. Высокий процент — только на остаток до определённой суммы, сверх неё — меньше.
• Изменение ставки банком. Банк вправе снизить ставку в любой момент, предупредив клиентов обычно уведомлением в приложении.

Что проверять раз в месяц

1. Текущую ставку — в приложении или в тарифах на сайте банка.
2. Не закончилась ли промоставка.
3. Выполнены ли условия для повышенного процента: траты, подписка, сумма.
4. Сравните с вкладами. Если ставки по вкладам на 3–6 месяцев заметно выше, а деньги в ближайшее время не нужны, часть суммы выгоднее перевести на вклад.

Как не потерять доход

• Держите на накопительном счёте подушку безопасности и деньги на ближайшие траты.
• Остальное кладите на вклад: там ставка зафиксирована. Подробнее — в статье вклад или накопительный счёт.
• Когда промоставка заканчивается, переводите деньги в банк с лучшими условиями — это занимает минуты через СБП.
• Не платите за подписку ради ставки, если доход от разницы в процентах меньше её стоимости.

Пример: подписка за 299 ₽ в месяц поднимает ставку с 10% до 13%. Чтобы она окупилась, на счёте нужно держать больше 119 600 ₽: 3% от этой суммы в год — 3 588 ₽, ровно стоимость подписки.

Налог и страховка

• Проценты по накопительному счёту облагаются НДФЛ так же, как по вкладам, — сверх необлагаемого лимита. Подробности — в статье налог на проценты по вкладам.
• Накопительный счёт застрахован АСВ до 1,4 млн ₽ вместе с остальными вкладами в этом банке.

Предложения банков — в разделе вклады.

Почему доход меньше ожидаемого

Коротко

• Выбирайте начисление на ежедневный остаток, если будете снимать деньги.
• Промоставка временная — проверяйте ставку каждый месяц.
• Повышенный процент часто требует трат или подписки — посчитайте, окупаются ли они.
• Деньги, которые не понадобятся в ближайшие месяцы, выгоднее держать на вкладе.