Как рассчитать доход по вкладу: формулы и примеры

Чтобы сравнить вклады, не нужен банковский калькулятор — хватит двух формул. Они же помогут проверить, правильно ли банк начислил проценты.

Формула 1. Простые проценты

Если проценты выплачиваются в конце срока или на отдельную карту, доход считается так:

Доход = Сумма × Ставка × Дни / 365

(в високосный год — 366 дней).

Пример. 300 000 ₽ на 181 день под 14% годовых:

300 000 × 0,14 × 181 / 365 = 20 827 ₽

Обратите внимание: «14% годовых» не значит, что за полгода вы получите 14%. За 181 день — чуть меньше половины от годовой суммы.

Формула 2. Проценты с капитализацией

Если проценты каждый месяц прибавляются к вкладу:

Итог = Сумма × (1 + Ставка / 12)^Месяцы

Доход — итог минус первоначальная сумма.

Пример. 1 000 000 ₽ на год под 14% с ежемесячной капитализацией:

1 000 000 × (1 + 0,14 / 12)^12 = 1 149 342 ₽, доход — 149 342 ₽.

Без капитализации было бы 140 000 ₽. При ежеквартальной капитализации — 147 523 ₽: чем чаще начисление, тем больше доход.

Эффективная ставка

Эффективная ставка показывает, какой была бы ставка без капитализации при том же доходе. В примере выше — 14,93%. Банки обычно указывают её в условиях вклада рядом с номинальной. Сравнивать вклады удобно именно по ней: вклад под 14% с ежемесячной капитализацией выгоднее вклада под 14,8% с выплатой в конце.

Когда ставка меняется по периодам

У многих вкладов ставка ступенчатая: например, первые три месяца — 16%, дальше — 12%. Считайте по периодам:

1. Доход за первый период — по формуле для него.
2. Если есть капитализация, прибавьте этот доход к сумме.
3. Доход за второй период считайте уже от новой суммы.

Именно поэтому «до 16%» в рекламе может дать итоговую доходность около 13%.

Пополнения и снятия

При пополнении проценты на добавленную сумму начисляются с дня, следующего за зачислением. Считайте каждую часть отдельно: основную сумму — за весь срок, пополнение — за оставшиеся дни.

При частичном снятии — наоборот: снятая сумма перестаёт приносить проценты с даты снятия. Если снятие нарушает неснижаемый остаток, банк может пересчитать проценты по всему вкладу. Что бывает при досрочном закрытии — в отдельной статье.

Не забудьте про налог

Проценты по всем вкладам и накопительным счетам за год складываются. С суммы сверх лимита платится 13%. Лимит — 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка за год: за 2026 год это 160 000 ₽.

Пример. Доход 149 342 ₽ из примера выше — в пределах лимита, налог 0. Если ещё 40 000 ₽ пришли по накопительному счёту, общий доход 189 342 ₽, налог — (189 342 − 160 000) × 13% ≈ 3 814 ₽.

Подробно — в статье про налог на проценты по вкладам.

Как проверить банк

Выписка по вкладу показывает начисления по датам. Возьмите один месяц и посчитайте по формуле 1: остаток × ставка × дни месяца / 365. Разница в пару рублей — округление. Если больше — спросите банк, по какой ставке он считал.

Доход при разных способах начисления

1 000 000 ₽ на год под 14% годовых.

Коротко

Без капитализации: сумма × ставка × дни / 365. С капитализацией: сумма × (1 + ставка / 12) в степени числа месяцев. Сравнивайте вклады по эффективной ставке и итоговому доходу после налога. Всё это автоматически считает калькулятор, а текущие ставки банков — в каталоге вкладов.