Как выбраться из долговой ямы: пошаговый план, если займов и кредитов стало слишком много

Долговая яма — это когда новые займы берутся, чтобы платить по старым. С каждым кругом долг растёт: проценты по микрозаймам до 0,8% в день быстро обгоняют любую зарплату. Выбраться можно, но только если остановить новые займы и действовать по плану.

Шаг 1. Остановитесь

Не берите новых займов, чтобы закрыть старые. Это сложно, но без этого шага остальные не работают. Поможет самозапрет на кредиты — его можно установить на Госуслугах за несколько минут, и тогда ни банк, ни МФО не выдадут новый заём. Подробнее — в статье о самозапрете.

Шаг 2. Составьте полный список долгов

Для каждого долга запишите:

• кредитор;
• сколько осталось заплатить;
• ставка (для займов — в день, для кредитов — годовая);
• ежемесячный или ближайший платёж;
• есть ли просрочка.

Если не помните все займы — закажите кредитную историю: там будут все. Бесплатно — два раза в год в каждом бюро. Как это сделать — в статье о кредитной истории.

Шаг 3. Посчитайте, сколько вы реально можете платить

Из дохода вычтите обязательное: жильё, еда, транспорт, лекарства. Остаток — сумма на погашение. Если он меньше суммы обязательных платежей по долгам, нужно договариваться с кредиторами (шаг 5).

Шаг 4. Выберите порядок погашения

Платите минимум по всем долгам, чтобы не было просрочек, а всё свободное направляйте на один долг:

• Метод лавины — сначала самый дорогой долг. Обычно это микрозаймы под 0,8% в день. Выгоднее по деньгам.
• Метод снежного кома — сначала самый маленький. Быстрее видно результат, проще не бросить.

Если среди долгов есть микрозаймы, почти всегда выгоднее начать с них: каждый лишний день стоит дороже, чем месяц по банковскому кредиту.

Шаг 5. Договоритесь с кредиторами

Пишите до просрочки, а не после. Что можно попросить:

• продление займа — оплатить проценты и перенести дату (как работает пролонгация);
• реструктуризацию — новый график с меньшими платежами;
• кредитные каникулы, если упал доход или есть другие основания по закону (кто может получить).

Просите письменно, через личный кабинет или заказным письмом, — так останется подтверждение.

Шаг 6. Подумайте о рефинансировании

Если кредитная история ещё не испорчена и есть официальный доход, банк может выдать один кредит под 20–30% годовых, чтобы закрыть несколько займов под 292%. Это снижает платёж в разы. Некоторые банки рефинансируют и микрозаймы. Подробнее — в статье о рефинансировании, предложения банков — на странице рефинансирование кредитов.

Важно: рефинансирование помогает, только если вы не берёте новых займов после него.

Шаг 7. Если долги не погасить никогда

Когда долгов больше, чем вы сможете вернуть за разумное время, остаётся банкротство. Если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и исполнительное производство окончено, потому что взыскивать нечего, — можно пройти внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. В остальных случаях — через суд.

Чего не делать

• Не брать займ, чтобы заплатить по займу.
• Не прятаться от кредиторов: просрочка растёт, а договориться становится сложнее.
• Не отдавать деньги «антиколлекторам» и «кредитным юристам», обещающим списать долги за предоплату.
• Не оформлять займы на родственников.

Два метода погашения

По остальным долгам в это время — минимальные платежи, чтобы не было просрочек.

Коротко

• Остановите новые займы — поможет самозапрет.
• Составьте список долгов и посчитайте, сколько реально можете платить.
• Гасите сначала самые дорогие — обычно микрозаймы.
• Договаривайтесь с кредиторами до просрочки.
• Если долги не погасить — изучите банкротство.