Кредитные каникулы: кто может получить, на какие кредиты и как оформить

Кредитные каникулы — право по закону приостановить или уменьшить платежи по кредиту на срок до шести месяцев, если вы попали в трудную жизненную ситуацию. Банк или МФО не может отказать, если условия соблюдены. Правила для потребительских кредитов и займов — в статье 6.1-2 закона о потребительском кредите.

Кто может получить

Нужно, чтобы одновременно выполнялись условия:

1. Вы в трудной жизненной ситуации — одно из двух:
   • доход снизился больше чем на 30%. Среднемесячный доход за два месяца перед обращением сравнивают со среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев;
   • вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации, условия жизни нарушены, и вы потеряли имущество из-за ЧС.
2. Сумма кредита не превышает лимит (см. ниже).
3. Условия договора раньше не менялись по вашему требованию по этому закону или по закону о каникулах 2020 года. То есть каникулы по одному договору можно получить один раз.
4. Против вас нет процедуры банкротства, а кредитор ещё не обратился за взысканием через приставов и не начал взыскивать залог.

Лимиты суммы кредита

Пока правительство не установило другие значения, действуют лимиты из закона:

Для ипотеки есть отдельные «ипотечные каникулы» со своими условиями, а для участников СВО и их семей — отдельный закон с более мягкими правилами. Обе темы — повод уточнить условия у своего банка.

Сколько длятся каникулы

До шести месяцев. Вы сами выбираете длительность и дату начала. Дата начала может быть не раньше чем за месяц до обращения — то есть каникулы можно оформить задним числом, если доход уже упал.

Если вы не указали срок и дату, каникулы начнутся с даты обращения и продлятся шесть месяцев.

Как оформить

1. Составьте требование о предоставлении льготного периода. Укажите срок и дату начала.
2. Приложите документы, подтверждающие трудную ситуацию:
   • справку о доходах за нужный период;
   • для самозанятых — справку о доходах из приложения «Мой налог»;
   • при ЧС — документы о проживании в зоне ЧС и утрате имущества.
3. Отправьте требование кредитору способом из договора — обычно через приложение или личный кабинет, — заказным письмом с уведомлением или лично под расписку.
4. Если кредит с поручителем или залогом третьего лица, приложите их согласие.

Каникулы — не прощение долга

Это главное, что стоит понимать заранее. Каникулы откладывают платежи, но долг и проценты никуда не деваются. После окончания льготного периода платежи возобновятся, а пропущенные суммы переносятся — обычно срок кредита увеличивается. В итоге заплатить придётся не меньше, чем без каникул.

Зато каникулы, оформленные по закону, не считаются просрочкой и не портят кредитную историю — в отличие от простой неуплаты.

Когда каникулы помогут, а когда нет

Помогут, если трудности временные: потеряли работу и ищете новую, больничный, декрет, восстановление после ЧС.

Не помогут, если долгов больше, чем вы сможете обслуживать даже после восстановления дохода. Тогда пауза только отложит проблему. Стоит рассмотреть:

• рефинансирование нескольких долгов одним кредитом под меньший процент — подробнее в статье «Рефинансирование кредита: когда оно выгодно»;
• внесудебное банкротство, если долг от 25 тысяч до 1 млн ₽ и есть основания — подробнее в статье «Банкротство через МФЦ».

Если кредитор отказал

Проверьте, все ли условия выполнены и приложены ли документы. Если кредитор отказал без оснований, пожалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную на сайте cbr.ru. Пока решение не принято, по возможности вносите хотя бы минимальные платежи — просрочка сделает ситуацию хуже. Что будет при просрочке по займу — в статье «Что будет, если не платить микрозайм».

Коротко

Если доход упал больше чем на 30% и кредит не больше 450 000 ₽ (по картам — 150 000 ₽, по автокредитам — 1,6 млн ₽), можно взять паузу до шести месяцев. По одному договору — один раз. Каникулы не отменяют долг, но не портят кредитную историю. Подобрать кредит с комфортным платежом — в разделе «Кредиты».