Правило двух займов: что изменилось для заёмщиков с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года начался первый этап реформы микрофинансового рынка по закону № 545-ФЗ. Главное изменение — ограничение на количество дорогих займов у одного человека. Банк России объясняет его так: человек не должен брать новые займы, чтобы гасить старые, — так долг только растёт.

Что изменилось с 1 октября

МФО не может выдать новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных займа или кредита с такой же стоимостью.

• Учитываются займы во всех МФО, а не только в той, куда вы обращаетесь: компания видит их в кредитной истории.
• Если дорогой заём один, можно оформить второй на общих условиях.
• Правило касается только новых договоров. Действующие займы никто не расторгнет.
• Займ с ПСК до 200% по-прежнему можно получить, если хватает дохода на обслуживание всех долгов.

Что такое «дорогой» заём

Это заём с полной стоимостью кредита выше 200% годовых. ПСК указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

На практике под правило попадает почти любой короткий заём «до зарплаты»: ставка 0,8% в день — это 292% годовых. В нашем разборе 96 предложений МФО ПСК 292% была у 90 из них. Ниже 200% обычно стоят займы на несколько месяцев с погашением частями и некоторые кредитные линии.

Что будет с 1 апреля 2027 года

Второй этап реформы сделает правила строже:

• «Один заём в руки». Новый заём с ПСК выше 100% годовых можно будет получить только после полного погашения предыдущего.
• Период охлаждения. Между погашением одного такого займа и оформлением следующего должно пройти не меньше трёх дней.

Кроме того, по словам участников рынка, с марта 2027 года идентификация через единую биометрическую систему станет обязательной для всех МФО, а не только для крупнейших.

Кого это коснётся

По данным Банка России, около трети клиентов МФО по итогам первого полугодия 2026 года имели два дорогих займа и больше. Встречались заёмщики с десятью и более займами одновременно. Именно их новые правила затронут сильнее всего.

Если вы берёте заём раз в несколько месяцев и гасите его до следующего — для вас почти ничего не изменится.

Что ещё уже действует

• Ставка — не выше 0,8% в день.
• Переплата — не больше 100% от суммы займа по займам сроком до года. С апреля 2026 года потолок снижен со 130%.
• Отдельное согласие на каждую платную услугу — с 1 июля 2026 года.

Если в займе отказали

Отказ по новому правилу — не приговор и не повод идти к нелегальным кредиторам. Что сделать:

1. Проверьте кредитную историю. Бывает, что погашенный заём числится открытым — и из-за этой ошибки срабатывает ограничение. Как бесплатно получить отчёт и исправить ошибку — в статье про кредитную историю.
2. Сначала закройте один из текущих займов. Как сделать это без лишних процентов — в статье о досрочном погашении займа.
3. Если платить нечем — говорите с МФО до просрочки. Многие компании готовы изменить график платежей. После появления просрочки вариантов меньше.
4. Не берите заём у «частных кредиторов». Организации, которой нет в реестре Банка России, правила не указ — но и защиты у вас не будет. Как проверить компанию — в статье «Как проверить МФО перед займом».

Если долгов уже больше, чем вы можете обслуживать

Когда новые займы нужны, чтобы платить по старым, это не нехватка денег до зарплаты, а долговая спираль. Варианты выхода:

• Рефинансирование одним кредитом в банке — ставка в разы ниже, чем у займов. Подробнее — в статье о рефинансировании.
• Кредитные каникулы — если доход упал больше чем на 30%. Как их получить — в статье о кредитных каникулах.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — для долгов от 25 тысяч до 1 млн ₽ при определённых условиях. Подробности — в статье о банкротстве через МФЦ.

Хронология ограничений

Коротко

С 1 октября 2026 года — не больше двух займов с ПСК выше 200% одновременно. С 1 апреля 2027 года — не больше одного с ПСК выше 100% и три дня паузы между ними. Займы с ПСК ниже этих порогов правила не ограничивают. Сравнить условия МФО можно в каталоге займов на карту.