Как снизить ставку по действующей ипотеке: 5 способов

Ставка по ипотеке фиксируется в договоре, но её можно снизить. Самый действенный способ — рефинансирование, когда ставки на рынке стали ниже. Есть и другие: переговоры со своим банком, пересмотр страховки и досрочные платежи, которые уменьшают переплату не хуже снижения ставки.

1. Рефинансирование в другом банке

Новый банк выдаёт кредит под меньший процент и гасит им старую ипотеку. Квартира переходит в залог к новому банку.

Когда выгодно:

• разница ставок — от 1,5–2 процентных пунктов;
• до конца срока остаётся много лет — экономия накапливается;
• остаток долга крупный.

Что учесть: оценка квартиры, новая страховка, госпошлина за регистрацию залога, иногда — услуги нотариуса. Посчитайте, окупаются ли расходы. Подробнее — в статье о рефинансировании.

Пример: остаток 4 млн ₽ на 20 лет. При 18% платёж около 61 700 ₽, при 15% — около 52 700 ₽. Разница — 9 000 ₽ в месяц, больше 2 млн ₽ за срок.

2. Переговоры со своим банком

Если на рынке ставки ниже, а вы хороший заёмщик без просрочек, — напишите заявление в свой банк с просьбой снизить ставку. Многие банки соглашаются, чтобы не потерять клиента. Покажите предложение конкурента — это аргумент.

3. Страховка

• Страхование жизни обычно снижает ставку на 1 процентный пункт и больше. Отказ от неё может обойтись дороже самой страховки — посчитайте.
• Полис можно купить не в банке, а у другой аккредитованной страховой — часто дешевле. Банк обязан принять полис от компании, которая соответствует его требованиям.
• Каждый год сравнивайте цену продления.

4. Досрочные платежи

Досрочное погашение не меняет ставку, но уменьшает переплату. Два варианта:

• уменьшить срок — экономия на процентах больше;
• уменьшить платёж — легче бюджету.

Даже небольшие регулярные досрочные платежи в первые годы ипотеки сильно сокращают переплату, потому что в начале срока большая часть платежа — проценты. Подробнее — в статье о досрочном погашении.

5. Налоговый вычет

Он не снижает ставку, но возвращает часть уплаченных процентов: до 390 000 ₽ за проценты и до 260 000 ₽ за саму квартиру. Направьте эти деньги в досрочное погашение — эффект как от снижения ставки. Как получить — в статье налоговый вычет по ипотеке.

Льготная ипотека

Семейную ипотеку тоже можно рефинансировать — при соблюдении условий программы. Если семья стала подходить под программу после покупки (например, родился ребёнок), уточните в банке, можно ли перевести кредит на льготные условия.

Ипотечные программы — в разделе ипотека.

Способы снизить стоимость ипотеки

Коротко

• Рефинансирование выгодно при разнице ставок от 1,5–2 пунктов и долгом сроке.
• Попросите снизить ставку свой банк — с предложением конкурента на руках.
• Страховку можно купить не в банке, но отказ от неё может повысить ставку.
• Досрочные платежи и налоговый вычет уменьшают переплату не хуже снижения ставки.