Досрочное погашение кредита: уменьшать платёж или срок

Досрочное погашение — самый надёжный способ сэкономить на кредите: каждый рубль, внесённый раньше срока, перестаёт приносить банку проценты. При частичном погашении банк предлагает выбор: уменьшить ежемесячный платёж или срок кредита. Разница в экономии бывает почти двукратной.

Что говорит закон

Право на досрочное погашение потребительского кредита закреплено законом. Банк не вправе его запретить или взять за него комиссию.

• В первые 14 дней после получения нецелевого кредита (30 дней — целевого) его можно вернуть без предупреждения. Проценты платятся только за дни фактического пользования.
• Позже нужно уведомить банк заранее. По закону — не позже чем за 30 дней, но договор может установить срок короче. На практике большинство банков принимают заявление в приложении в день платежа.
• После частичного погашения банк обязан выдать новый график платежей. Проверьте его: суммы и даты должны соответствовать выбранному варианту.

Пример: кредит на 500 000 ₽

Условия: 500 000 ₽ на 3 года под 20% годовых, аннуитетные (равные) платежи. Ставка условная, для расчёта.

• Ежемесячный платёж: 18 582 ₽
• Переплата за весь срок: 168 945 ₽

Через год, после 12 платежей, остаток долга — 365 095 ₽. Вы вносите досрочно 100 000 ₽. Без досрочного погашения за оставшиеся два года вы бы заплатили ещё 80 868 ₽ процентов.

Уменьшение срока сэкономило почти вдвое больше. Причина простая: при прежнем платеже долг гасится быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток меньшее число месяцев.

Почему иногда выгоднее уменьшить платёж

Математика на стороне уменьшения срока, но есть ситуации, когда уменьшить платёж разумнее.

Нужна подушка безопасности. Если доход нестабилен, платёж 13 500 ₽ вместо 18 600 ₽ — это запас на случай болезни или потери работы. Просрочка стоит дороже, чем недополученная экономия.

Скоро понадобится новый кредит или ипотека. Банки смотрят на показатель долговой нагрузки — долю дохода, которая уходит на платежи. Меньший платёж снижает этот показатель, и шансы на одобрение растут.

Вы планируете гасить досрочно регулярно. Можно уменьшать платёж, а высвободившуюся разницу каждый месяц тоже вносить досрочно. Экономия получится почти такой же, как при уменьшении срока, а гибкости больше: в трудный месяц можно заплатить только обязательный минимум.

Как погасить досрочно: по шагам

1. Посмотрите в договоре порядок уведомления и срок подачи заявления.
2. Подайте заявление в приложении или отделении до даты платежа. Укажите сумму и что уменьшить — платёж или срок.
3. Внесите деньги на счёт к дате списания. Если денег на счёте не хватит, банк обычно считает заявление неисполненным и спишет только плановый платёж.
4. Получите новый график и проверьте его.
5. При полном погашении возьмите справку об отсутствии задолженности и убедитесь, что счёт кредита закрыт.

Верните часть страховки

Если при оформлении кредита вы купили страховку, при полном досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии — пропорционально неиспользованному сроку. Это правило действует для страховок, оформленных в связи с кредитом. Заявление подаётся в страховую компанию или банк; срок рассмотрения указан в договоре страхования.

От добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, также можно отказаться в течение 30 дней после оформления и вернуть всю премию. Но банк может поднять ставку по кредиту, если это предусмотрено договором. Подробнее — в статье о том, как вернуть деньги за страховку.

После полного погашения

• Запросите точную сумму на дату платежа. Не считайте её по старому графику: проценты начисляются за каждый день, и недостающие 50 ₽ оставят кредит открытым — с просрочкой через месяц.
• Не прекращайте платежи, пока банк не подтвердил закрытие. Статус в приложении должен смениться на «закрыт», а долг — на ноль.
• Проверьте кредитную историю через месяц-два. Кредит должен числиться закрытым, без ошибочных просрочек. Как это сделать бесплатно — в статье про кредитную историю.

Частые ошибки

• Внести деньги без заявления. Без заявления банк просто спишет обычный платёж в дату по графику, а остаток будет лежать на счёте.
• Гасить досрочно, оставив себя без запаса. Если через месяц придётся брать новый заём, выгода исчезнет.
• Гасить дешёвый кредит раньше дорогого. Если долгов несколько, в первую очередь гасите тот, у которого выше ставка, — обычно это кредитная карта вне льготного периода или микрозаём.
• Держать деньги на вкладе, пока платите кредит под более высокий процент. Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу, досрочное погашение выгоднее — даже с учётом налога на проценты.

Коротко

Если цель — заплатить меньше процентов, уменьшайте срок. Если важнее финансовая устойчивость или скоро понадобится новый кредит — уменьшайте платёж. Сравнить свой вариант можно на кредитном калькуляторе, а выбрать кредит с удобными условиями досрочного погашения — в разделе кредитов.