Семейная ипотека с 1 октября 2026 года: новые ставки по числу детей и как сохранить 6%

С 1 октября 2026 года семейная ипотека перестала быть «ипотекой под 6% для всех семей с детьми». Минфин привязал ставку к числу детей: чем больше детей, тем ниже ставка. Для семей с одним ребёнком ипотека подорожала больше всего — с 6% до 10% в большинстве регионов.

Новые ставки и лимиты

Все регионы, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей:

Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области — ставки на 2 процентных пункта выше:

Условие по возрасту: хотя бы одному ребёнку должно быть меньше семи лет на дату заключения договора.

Что ещё изменилось

• Срок субсидирования — не больше 15 лет. Раньше льготная ставка действовала весь срок кредита. Что будет со ставкой после 15 лет, указано в договоре — проверьте это до подписания.
• ИЖС — по-прежнему 6%. На строительство частного дома, его завершение или покупку участка со строительством ставка не зависит от числа детей и региона.
• «Одна семья — одна льготная ипотека». С 1 февраля 2026 года оба супруга должны быть созаёмщиками по одному кредиту.

Два способа сохранить ставку 6%

Минфин назвал условия, при которых ставка остаётся 6% независимо от числа детей и региона:

1. Первоначальный взнос от 50% стоимости жилья.
2. Погасить половину за первый год. Если в течение первого года выплатить 50% стоимости жилья или 50% суммы кредита, можно рефинансировать ипотеку под 6%.

Второй вариант подходит семьям, которые ждут крупную сумму: продажу старой квартиры, материнский капитал или накопления на вкладе.

Сколько это стоит: пример

Кредит 6 млн ₽ на 15 лет, аннуитетные платежи:

Для семьи с одним ребёнком переход с 6% на 10% — это плюс 13 845 ₽ к ежемесячному платежу и около 2,5 млн ₽ переплаты за 15 лет. Но даже 10% почти вдвое дешевле рыночной ипотеки: средние рыночные ставки сейчас около 16–19%.

Что делать, если вы планируете ипотеку

• Если в семье скоро родится ребёнок — посчитайте, что выгоднее: оформить ипотеку сейчас или после рождения по более низкой ставке. Разница может быть в несколько процентных пунктов.
• Если есть сбережения или материнский капитал — оцените, можно ли собрать 50% взноса или погасить половину кредита за первый год.
• Сравните полную стоимость, а не только ставку: страховки, оценка и комиссии банка тоже входят в цену кредита.
• Не забудьте про налоговый вычет — часть денег можно вернуть. Как это сделать — в статье «Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку».

Коротко

С 1 октября 2026 года ставка по семейной ипотеке — от 10% для одного ребёнка до 2% для пяти и больше детей, в столичных регионах на 2 пункта выше. Субсидия действует до 15 лет. Ставку 6% сохраняют при взносе от 50% или погашении половины кредита за первый год, а также при строительстве частного дома. Условия банков — в разделе «Ипотека».