Автокредит или потребительский кредит на машину: считаем на примере

Купить машину в кредит можно двумя способами: взять автокредит под залог автомобиля или обычный потребительский кредит. Автокредит почти всегда дешевле по ставке — но это ещё не значит, что он дешевле в итоге.

Чем они отличаются

Пример: 1,5 млн ₽ на машину

Машина стоит 2 млн ₽, первоначальный взнос — 500 000 ₽, в кредит нужно 1,5 млн ₽. Ставки и цена КАСКО условные, для расчёта:

• автокредит — 16% годовых, КАСКО — 80 000 ₽ в год;
• потребительский кредит — 22% годовых, без КАСКО.

На 5 лет

На 3 года

В этом примере потребительский кредит дешевле на 75–100 тысяч рублей — именно потому, что к автокредиту добавляется обязательное КАСКО.

Главный вопрос: купили бы вы КАСКО сами?

Сравнение выше верно, только если КАСКО вам не нужно. Для новой дорогой машины многие оформляют КАСКО и без требования банка — от угона и серьёзных повреждений. Тогда полис — не расход на кредит, а расход на машину, и сравнивать нужно только проценты:

• автокредит — 688 625 ₽ за 5 лет;
• потребительский — 985 702 ₽ за 5 лет.

Разница — почти 300 000 ₽ в пользу автокредита.

Правило: если КАСКО вы оформили бы в любом случае, выгоднее автокредит. Если машина недорогая или подержанная и КАСКО вам не нужно, посчитайте потребительский кредит — он может оказаться дешевле.

Что ещё учесть

Страховка жизни и дополнительные услуги. В автосалоне к автокредиту часто добавляют страховку жизни, карту помощи на дорогах, продлённую гарантию. Всё это увеличивает сумму кредита. От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги полностью, но ставка может вырасти, если это прописано в договоре.

Скидка «при покупке в кредит». Салоны дают скидку на машину при оформлении кредита у банков-партнёров. Иногда выгоднее взять кредит со скидкой и погасить его досрочно через месяц-два — досрочное погашение по закону без комиссий. Но перед этим уточните, не нужно ли вернуть скидку при досрочном погашении: такое условие бывает в договоре купли-продажи.

Льготное автокредитование. Государство периодически субсидирует первоначальный взнос для отдельных категорий покупателей — семей с детьми, покупателей первой машины, медиков и педагогов. Программа распространяется на автомобили российского производства до определённой цены, условия меняются — уточняйте у банка.

Досрочное погашение. И автокредит, и потребительский кредит можно гасить досрочно без комиссий. После погашения автокредита не забудьте попросить банк снять залог из реестра уведомлений о залоге.

Коротко

1. Посчитайте полную переплату: проценты + КАСКО + дополнительные услуги.
2. Если КАСКО нужно вам самим — берите автокредит.
3. Если нет — сравните с потребительским кредитом, особенно на коротком сроке.
4. Получите одобрение в банке заранее, до визита в салон: так вы сможете сравнить предложение дилера с независимым.

Условия банков — в разделах автокредитов и потребительских кредитов.