Сколько на самом деле стоит заём на 30 дней: разбор 96 предложений МФО

Реклама МФО обещает «выгодные условия», но если сложить условия всех компаний в одну таблицу, картина получается почти однородной. Мы разобрали 96 предложений займов из каталога нашего сайта по состоянию на 7 октября 2026 года — ставки, полную стоимость (ПСК), сроки и акции для новых клиентов.

Что показали данные

• 86 из 96 предложений — со ставкой 0,8% в день. Это максимум, разрешённый законом. Ещё у нескольких компаний ставка ниже, но в основном это займы на длинный срок с другим устройством платежей.
• У 90 предложений верхняя граница ПСК — 292% годовых. Это та же ставка 0,8% в день, пересчитанная на год: 0,8 × 365 = 292.
• 86 компаний дают первый заём под 0% — новым клиентам, на ограниченную сумму и срок.
• Только у 3 предложений ПСК не превышает 100% годовых. Это займы на несколько месяцев с погашением частями.

Вывод простой: по ставке МФО почти не отличаются. Сравнивать их по рекламной цифре «от 0,8%» бессмысленно — она одна и та же.

Сколько вы отдадите за 30 дней

Переплата по займу с разовым возвратом считается так: сумма × ставка в день × число дней.

За месяц по стандартному займу вы отдаёте 24% от суммы. Для сравнения: покупка кредитной картой в льготный период стоит 0 ₽, а снятие наличных с неё — около 10% за месяц на типичных тарифах. Подробный расчёт — в статье «Кредитная карта или микрозаём: что выгоднее».

Потолок переплаты

С апреля 2026 года по займам сроком до года проценты, неустойка и комиссии вместе не могут превысить 100% от суммы займа. На длинных сроках это заметно: 30 000 ₽ на 180 дней под 0,8% по формуле дали бы 43 200 ₽ процентов, но по закону переплата не может быть больше 30 000 ₽.

Потолок защищает от бесконечного роста долга, но не делает длинный заём под 0,8% в день выгодным: отдать сумму ещё раз сверху — это всё равно в разы дороже банковского кредита. Как посчитать переплату по своему договору — в статье «Как рассчитать переплату по займу до оформления».

Почему это важно с 1 октября 2026 года

С 1 октября действует «правило двух займов»: МФО не выдаст новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у человека уже есть два таких непогашенных займа. По нашим данным, под это правило попадают почти все краткосрочные займы каталога — их ПСК 292%. Подробно о новых правилах — в статье «Правило двух займов».

Чем МФО на самом деле отличаются

Раз ставка у всех одинаковая, сравнивать стоит другое:

1. Условия первого займа под 0%. У одних это до 30 000 ₽ на 14 дней, у других — сумма или срок заметно меньше. Важно, что будет при просрочке: обычно льгота сгорает, и проценты начисляются за весь срок.
2. Срок. Если деньги появятся через 25 дней, заём на 14 дней придётся продлевать — это новые проценты. Подробнее — в статье о пролонгации.
3. Досрочное погашение. По закону проценты начисляются только за фактические дни, но удобство погашения у компаний разное: где-то это кнопка в приложении, где-то — только перевод по реквизитам.
4. Платные услуги. Страховка или «юридическая поддержка» за 990 ₽ к займу 10 000 ₽ — это ещё почти 10% сверху. С 1 июля 2026 года на каждую такую услугу МФО должна получить отдельное согласие.
5. ПСК в рублях в договоре. Это итоговая переплата при возврате в срок со всеми обязательными платежами. Её и сравнивайте — она в рамке на первой странице договора.

Как пользоваться этими данными

• Нужно на неделю-две и вы новый клиент МФО — ищите первый заём под 0% с подходящей суммой и сроком. При возврате в срок переплата нулевая.
• Нужно на месяц и есть время подождать карту — кредитная карта с льготным периодом почти всегда дешевле.
• Нужно на несколько месяцев — сравните заём с потребительским кредитом: ставка в банке в разы ниже, даже с учётом всех комиссий.

Как мы считали

Данные — из карточек 96 предложений в разделе «Займы на карту» на 7 октября 2026 года: ставки, ПСК, суммы и сроки, которые МФО публикуют в открытых условиях. Фактическая ставка в вашем договоре может быть ниже — например, для постоянных клиентов. Условия меняются, поэтому перед оформлением сверяйте их на сайте компании. Мы обновим подсчёт, когда рынок изменится после следующего этапа реформы в апреле 2027 года.