Как погасить займ досрочно и не переплатить

Вернуть заём раньше срока — самый простой способ заплатить меньше процентов. Закон на стороне заёмщика: досрочное погашение не требует разрешения МФО и не стоит комиссии. Но сделать это нужно правильно.

Что говорит закон

• Погасить досрочно можно в любой момент — полностью или частично.
• Проценты платятся только за фактические дни пользования деньгами, а не за весь срок из договора.
• Первые 14 дней после получения нецелевого займа его можно вернуть без предупреждения, заплатив проценты только за эти дни.
• Комиссию за досрочное погашение брать запрещено.

Сколько можно сэкономить

Пример. Заём 20 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день.

• Если вернуть в срок — переплата 4 800 ₽.
• Если вернуть на 12-й день — 1 920 ₽.

Экономия — 2 880 ₽.

Особенно выгодно гасить досрочно длинные займы с платежами по графику: проценты начисляются на остаток долга, и каждая досрочная сумма уменьшает все будущие начисления.

Как погасить полностью

1. Узнайте точную сумму на дату платежа в личном кабинете или у МФО. Не считайте по графику: проценты начисляются за каждый день.
2. Внесите деньги с небольшим запасом — лишнее вернут или зачтут. Недостающие 30 ₽ оставят заём открытым, и через месяц это будет просрочка.
3. Дождитесь подтверждения, что заём закрыт: статус в личном кабинете должен смениться на «погашен».
4. Сохраните чек и справку об отсутствии задолженности.

Как погасить частично

При частичном погашении досрочная сумма идёт в первую очередь на проценты, а остаток — на основной долг. Для займов с платежами по графику МФО пересчитывает график — проверьте новые суммы и даты. Если в договоре есть порядок уведомления о частичном погашении, выполните его, иначе деньги могут просто зачесть в следующий плановый платёж.

Типичные ошибки

• Перевели деньги по старому графику — остались проценты за несколько дней, а через месяц пришли штраф и запись о просрочке.
• Не дождались подтверждения и удалили приложение МФО.
• Погасили не тот заём, если в одной МФО их несколько.
• Оставили подключёнными платные услуги. Страховку, оформленную вместе с займом, при полном досрочном погашении можно вернуть частично — пропорционально неиспользованному сроку. Как — в статье о возврате денег за страховку.

После закрытия займа

Через месяц-два проверьте кредитную историю: заём должен числиться закрытым, без просрочек. Если МФО не передала сведения или отметила просрочку по ошибке, оспорьте запись — это бесплатно.

Если досрочно погасить не получается

Если к дате платежа денег не хватает, не ждите просрочки: свяжитесь с МФО заранее и попросите реструктуризацию или отсрочку. Продление тоже возможно, но за него платятся проценты — сравните варианты в статье о пролонгации займа.

Сколько стоит заём при разном сроке возврата

Заём 20 000 ₽ под 0,8% в день, договор на 30 дней.

Коротко

Возвращайте заём, как только появились деньги: проценты платятся только за фактические дни, комиссий нет. Узнайте точную сумму на дату платежа, дождитесь подтверждения закрытия и через месяц проверьте кредитную историю. Для банковских кредитов порядок немного другой — он разобран в статье о досрочном погашении кредита.