Займ под залог ПТС: как он работает, сколько стоит и чем вы рискуете

Займ под залог ПТС — это заём, обеспеченный вашим автомобилем. Машина остаётся у вас, вы на ней ездите, но до погашения долга она в залоге у кредитора. Если перестать платить, кредитор через суд может обратить на неё взыскание. За этот риск вы получаете больше денег и меньший процент, чем по обычному микрозайму.

Чем он отличается от обычного займа

Ставка ниже, потому что у кредитора есть обеспечение: даже если заёмщик не заплатит, долг можно вернуть за счёт машины.

Что происходит с машиной

• Автомобиль остаётся у вас. Вы ездите, обслуживаете и страхуете его как обычно.
• Залог регистрируется в реестре уведомлений о залоге у нотариусов. Любой покупатель увидит, что машина в залоге, поэтому продать её тайком не получится.
• Продать, подарить или заложить повторно без согласия кредитора нельзя.
• Некоторые компании просят оставить у них оригинал бумажного ПТС, другие обходятся записью в реестре.

После полного погашения кредитор снимает запись о залоге. Проверьте, что это сделано: найдите свою машину по VIN на сайте реестра залогов нотариальной палаты.

Сколько можно получить

Сумма зависит от оценки автомобиля — обычно кредитор даёт часть его рыночной стоимости, а не всю. На оценку влияют марка, год выпуска, пробег, состояние. Многие МФО оценивают машину онлайн по фотографиям.

Сколько это стоит

Пример: 300 000 ₽ на 2 года.

• при ПСК 36% годовых — платёж около 17 700 ₽ в месяц, переплата около 125 000 ₽;
• при ПСК 60% годовых — платёж около 21 700 ₽ в месяц, переплата около 222 000 ₽.

Разница — почти 100 000 ₽ на одной и той же сумме. Поэтому сравнивайте предложения по полной стоимости займа в рамке на первой странице договора, а не по рекламной ставке. Как она считается — в статье что такое ПСК.

Какие документы нужны

• паспорт РФ;
• ПТС (бумажный или электронный) и СТС;
• водительское удостоверение — у части компаний;
• фотографии автомобиля и документов, если оценка онлайн.

Машина должна быть оформлена на вас, не находиться в другом залоге и не быть под арестом.

Когда машину могут забрать

Обратить взыскание на заложенное имущество кредитор может, если просрочка серьёзная: по закону — если платежи нарушались больше трёх раз за 12 месяцев или просрочка длится дольше трёх месяцев, а долг составляет не меньше 5% стоимости машины. Обычно это делается через суд, после чего машину продают на торгах, а из выручки гасят долг.

Чего ждать на практике: сначала звонки и письма, штрафы и запись в кредитной истории, потом — иск. Поэтому при первых трудностях пишите кредитору сами и просите реструктуризацию или отсрочку.

Когда займ под ПТС оправдан

• Нужна крупная сумма, а банк отказал из-за кредитной истории.
• Вы предприниматель, и деньги нужны на оборот с понятным сроком возврата.
• Вы точно знаете, из каких денег будете платить.

Когда лучше отказаться

• Машина нужна для работы, и без неё вы потеряете доход.
• Платёж съедает больше трети дохода.
• Деньги нужны, чтобы закрыть другие долги без плана, как не набрать новых.

Если кредитная история нормальная, сначала проверьте банковский кредит под залог авто — он обычно дешевле займа в МФО. Сравнить займы под залог ПТС можно на странице займ под залог ПТС.

Коротко

• Под залог машины дают больше и дешевле, чем по обычному займу.
• Машина остаётся у вас, но продать её до погашения нельзя.
• Сравнивайте ПСК: разница между предложениями может составить десятки тысяч рублей.
• При серьёзной просрочке машину могут забрать через суд.