Как выбрать потребительский кредит и не переплатить

Потребительский кредит выбирают по ставке в рекламе, а переплачивают из-за срока, страховки и условий, которые не заметили. Вот что стоит проверить.

1. Сравнивайте ПСК, а не ставку

ПСК — полная стоимость кредита — включает проценты и обязательные платежи, например страховку, от которой зависит ставка. Она указана на первой странице договора, в правом верхнем углу, в процентах и в рублях. Реклама показывает ставку «от», которую получают немногие. Подробно — в статье «Полная стоимость кредита».

2. Посчитайте переплату в рублях

Пример. 300 000 ₽ на 2 года, платежи равными суммами:

Разница между 18% и 22% — больше 14 000 ₽, между 18% и 25% — почти 25 000 ₽. При этом платёж отличается всего на 600–1 000 ₽ в месяц, поэтому разница кажется незаметной.

3. Срок: не растягивайте без нужды

Длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату. Выбирайте самый короткий срок, при котором платёж остаётся комфортным: платежи по всем долгам — в пределах 30% дохода. Как посчитать — в статье о комфортном платеже.

4. Страховка

Для потребительского кредита без залога страховка добровольная, но со страховкой ставка обычно ниже. Сравните итоговую переплату с полисом и без. Не соглашайтесь включать страховую премию в сумму кредита — тогда проценты начисляются и на неё. Подробно, с расчётом, — в статье о страховке при оформлении кредита.

5. Условия досрочного погашения

По закону досрочно гасить можно без комиссий, но порядок уведомления у банков разный: где-то хватает заявки в приложении в день платежа, где-то нужно предупредить заранее. Проверьте это до подписания, особенно если планируете гасить досрочно. Как считать выгоду — в статье о досрочном погашении.

6. Дополнительные услуги и комиссии

• платное СМС-информирование;
• «сервисные пакеты» и подписки;
• комиссия за выдачу наличными или за перевод в другой банк.

Всё, что вы не просили, можно не подключать. Спросите ПСК с этими услугами и без них — разница покажет их реальную цену.

7. Период охлаждения

С 1 сентября 2025 года деньги по кредиту от 50 000 до 200 000 ₽ выдаются через 4 часа после подписания, а свыше 200 000 ₽ — через 48 часов. Это защита от мошенников: если кредит оформляли под давлением, есть время отказаться. На рефинансирование без увеличения долга период охлаждения не распространяется.

Где взять одобрение выгоднее

• В банке, где вы получаете зарплату, — он видит доход и часто даёт ставку ниже.
• С хорошей кредитной историей и низкой нагрузкой ставка будет ближе к рекламной. Почему банки отказывают и как это исправить — в отдельной статье.

Коротко

Сравнивайте ПСК и переплату в рублях, выбирайте самый короткий комфортный срок, считайте страховку и отказывайтесь от лишних услуг. Предложения банков — в разделе кредитов, посчитать платёж — на калькуляторе.