Что будет, если не платить микрозайм

Если микрозайм не вернуть вовремя, последствия нарастают постепенно: сначала штраф и звонки, затем коллекторы, суд и приставы. Знать этот путь заранее полезно — на каждом шаге есть возможность договориться и заплатить меньше.

Первые дни просрочки

• Неустойка. По закону — не больше 20% годовых, если проценты по займу продолжают начисляться, или не больше 0,1% в день, если не начисляются. На займ 10 000 ₽ за месяц это 164–300 ₽.
• Проценты продолжают идти по ставке договора.
• Льгота первого займа под 0% сгорает — проценты начисляются за весь срок.
• МФО звонит и пишет с напоминаниями.

Потолок долга

По займам сроком до года проценты, неустойка и комиссии вместе не могут превысить 100% от суммы займа (с 1 апреля 2026 года). Взяли 10 000 ₽ — максимум долга 20 000 ₽, сколько бы ни длилась просрочка. Сумма сверх потолка незаконна.

Кредитная история

Сведения о просрочке МФО передаёт в бюро кредитных историй. Запись хранится 7 лет с последнего изменения и снижает шансы на кредиты и ипотеку. Как проверить и исправить ошибки — в статье про кредитную историю.

Коллекторы

МФО может передать долг коллекторскому агентству. Коллекторы работают по закону 230-ФЗ и ограничены в способах давления:

• звонки — не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
• в будни — с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00;
• число личных встреч тоже ограничено законом, а визиты возможны только в дневное время;
• угрозы, давление на родственников и соседей, сообщение о долге работодателю запрещены.

Нарушения можно обжаловать в ФССП — она надзирает за коллекторами. Через четыре месяца после начала просрочки можно письменно отказаться от общения с коллекторами и общаться только через представителя.

Суд и приставы

Обычно МФО обращается в суд за судебным приказом — его выносят без заседания. Приказ можно отменить в течение 10 дней после получения, подав возражение, — тогда кредитору придётся подавать обычный иск. После решения суда долг взыскивают приставы: списывают деньги со счетов и до половины дохода, могут запретить выезд за границу. Сумму в размере прожиточного минимума в месяц взыскивать нельзя — если приставы списали больше, подайте им заявление о её сохранении.

Срок исковой давности — 3 года, но отсчитывается он не от момента займа, а от даты, когда кредитор узнал о нарушении, и может прерываться.

Как договориться

1. Свяжитесь с МФО до просрочки или сразу после — объясните ситуацию письменно, через личный кабинет.
2. Попросите реструктуризацию — разбить долг на части с графиком.
3. Вносите хоть что-то. Частичные платежи уменьшают долг и показывают кредитору, что вы готовы платить.
4. Не берите новый заём, чтобы закрыть старый. С 1 октября 2026 года при двух действующих займах с ПСК выше 200% годовых третий такой вам всё равно не выдадут.

Если долгов много

Если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, имущества нет, а приставы уже не смогли ничего взыскать, возможно внесудебное банкротство через МФЦ. Процедура бесплатная, через 6 месяцев долги списываются. У неё серьёзные последствия — 5 лет нужно сообщать о банкротстве при новых кредитах, поэтому прежде стоит обсудить реструктуризацию.

Что происходит по этапам

Всё это время действует потолок: по займу до года проценты, неустойка и комиссии вместе — не больше 100% суммы займа.

Коротко

Просрочка обходится дорого, но долг не растёт бесконечно — переплата ограничена суммой займа. Договаривайтесь с МФО как можно раньше, знайте права при общении с коллекторами и не закрывайте займы новыми займами. Как избежать ситуации заранее — в статье «Займ до зарплаты: когда он может помочь».