Как рассчитать переплату по займу до оформления

Переплату по займу стоит посчитать до подписания, а не после. Для этого не нужен калькулятор МФО — хватит одной формулы и знания двух законных ограничений.

Формула для займа с разовым возвратом

Переплата = Сумма × Ставка в день × Число дней

Пример. 10 000 ₽ на 21 день под 0,8% в день:

10 000 × 0,008 × 21 = 1 680 ₽

Вернуть нужно 11 680 ₽.

Два ограничения, которые защищают заёмщика

1. Ставка — не выше 0,8% в день. Если в договоре больше, перед вами не легальная МФО или договор составлен с нарушением.
2. Переплата — не больше 100% от суммы займа. С 1 апреля 2026 года по займам сроком до года проценты, неустойка и комиссии вместе не могут превысить сумму займа.

Пример, где срабатывает потолок. 30 000 ₽ на 182 дня под 0,8% в день. По формуле выходит 43 680 ₽ процентов, но по закону переплата не может быть больше 30 000 ₽. Вернуть — не больше 60 000 ₽.

Потолок защищает от бесконечного роста долга, но это не повод брать дорогой заём на полгода: 30 000 ₽ переплаты на 30 000 ₽ займа — это всё равно в разы дороже банковского кредита. Сравнение — в статье «Кредит или займ: что выбрать».

Займы с графиком платежей

У займов на несколько месяцев деньги возвращают частями — раз в неделю, две недели или месяц. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому считать вручную сложнее. Надёжнее всего:

• взять из договора график платежей и сложить все платежи;
• вычесть сумму займа — получится переплата;
• сверить её с ПСК в рублях на первой странице договора.

Быстро прикинуть можно на калькуляторе.

Что ещё входит в переплату

• Платные услуги, если вы на них согласились: страховка, СМС-информирование, «юрист». Страховка за 990 ₽ к займу 10 000 ₽ — это ещё 9,9% сверху.
• Проценты за продление. Каждое продление — новые проценты по той же ставке. Подробнее — в статье о пролонгации займа.
• Неустойка при просрочке — по закону до 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или до 0,1% в день, если нет.

Где смотреть в договоре

На первой странице договора, в рамке в правом верхнем углу, — ПСК в процентах годовых и в рублях. Сумма в рублях — это и есть переплата при возврате в срок, включая обязательные платежи. Ниже — таблица индивидуальных условий: сумма, срок, ставка, неустойка, порядок погашения. Что такое ПСК и что в неё не входит, — в статье «Полная стоимость кредита».

Как уменьшить переплату

• Берите ровно нужную сумму и срок до реальной даты поступления денег.
• Используйте первый заём под 0% — при возврате в срок переплата нулевая.
• Гасите досрочно, если деньги пришли раньше: проценты считаются только за фактические дни.
• Сравнивайте предложения по ПСК: 0,5% в день вместо 0,8% на 20 000 ₽ за месяц — это 1 800 ₽ экономии.

Примеры расчёта

Коротко

Сумма × ставка в день × дни — и сверка с ПСК в рублях на первой странице договора. Ставка не выше 0,8% в день, переплата не выше 100% от суммы. Предложения МФО с условиями — в каталоге займов на карту.