Созаёмщик и поручитель: в чём разница и чем рискует каждый

Созаёмщик — такой же должник, как основной заёмщик. Поручитель — тот, кто платит, если заёмщик не платит. На практике разница меньше, чем кажется: в обоих случаях банк вправе потребовать с вас весь долг. Прежде чем подписывать, стоит понимать, на что вы соглашаетесь.

Кто такой созаёмщик

Созаёмщик подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком и отвечает по нему наравне с ним — солидарно. Банк может требовать платежи с любого из них, в том числе всю сумму с одного.

Зачем нужен:

• чтобы учесть доход второго человека и получить большую сумму — так часто делают супруги при ипотеке;
• созаёмщик может получить права на то, что купили в кредит, — например, долю в квартире.

Кто такой поручитель

Поручитель подписывает отдельный договор поручительства. Он не получает денег и прав на покупку, но обязуется отвечать перед банком, если заёмщик не платит. Обычно ответственность тоже солидарная: банк может потребовать долг с поручителя сразу после просрочки заёмщика, не дожидаясь, пока взыщет с него самого.

Сравнение

Как это влияет на ваши кредиты

И созаёмщик, и поручитель видны в кредитной истории. Когда вы сами пойдёте за кредитом, банк учтёт чужой долг:

• созаёмщику — как собственный, и это увеличит вашу долговую нагрузку;
• поручителю — как возможное обязательство: часть банков учитывает его при расчёте нагрузки.

А если заёмщик допустит просрочку, она испортит кредитную историю и вам.

Что будет, если заёмщик не платит

1. Банк звонит и пишет и заёмщику, и вам.
2. Требует погасить просрочку, затем — весь долг.
3. Может подать в суд на всех солидарных должников сразу.
4. Приставы взыскивают долг с того, у кого есть доход и имущество, — часто именно с поручителя.

Поручитель, который заплатил за заёмщика, вправе потребовать эти деньги с заёмщика — через суд, если тот не отдаёт добровольно.

Можно ли выйти из договора

• Без согласия банка — нет. Банк может согласиться заменить поручителя или созаёмщика, если ему предложат другого человека с подходящим доходом.
• При разводе обязанность созаёмщика по ипотеке сама не прекращается — её решают через соглашение с банком или суд.
• Поручительство прекращается, если срок в договоре истёк или если банк без вашего согласия изменил условия кредита так, что ваша ответственность выросла.

Перед тем как согласиться

• Прочитайте договор: сумма, срок, есть ли ограничение ответственности.
• Оцените, сможете ли вы платить этот кредит сами, если заёмщик перестанет.
• Если не уверены — откажитесь. Помочь деньгами напрямую часто безопаснее, чем отвечать за чужой долг годами.

Коротко

• Созаёмщик — полноценный должник, поручитель — запасной плательщик, но банк может требовать весь долг с обоих.
• Чужой кредит увеличит вашу долговую нагрузку и может испортить вашу кредитную историю.
• Выйти из договора без согласия банка нельзя.
• Соглашайтесь, только если готовы платить этот кредит сами.