Кредит или займ: что выбрать и в чём разница
В быту «кредит» и «заём» — синонимы, но на деле это два очень разных продукта. Кредит выдаёт банк, микрозаём — микрофинансовая организация. Разница в цене может быть десятикратной.
Главные отличия
| Банковский кредит | Микрозаём | |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | банк с лицензией | МФО из реестра Банка России |
| Ставка | обычно 15–30% годовых | до 0,8% в день, то есть до 292% годовых |
| Сумма | от десятков тысяч до миллионов | обычно до 30–100 тысяч; по закону до 500 000 ₽ в МКК и 1 000 000 ₽ в МФК |
| Срок | от года до 5–7 лет | от нескольких дней до года |
| Проверка | доход, кредитная история, нагрузка | проще, но нагрузку и историю тоже смотрят |
| Скорость | от часа до нескольких дней | 10–15 минут |
Пример: 50 000 ₽ на полгода
Кредит в банке под 25% годовых: платёж 8 951 ₽ в месяц, переплата около 3 700 ₽.
Микрозаём под 0,8% в день: по формуле проценты составили бы 72 000 ₽, но закон ограничивает переплату суммой займа — не больше 50 000 ₽.
Даже с учётом законного потолка разница в переплате — больше чем в десять раз. Как считать переплату по займу — в отдельной статье.
Когда выбирать кредит
- Нужна сумма от нескольких десятков тысяч рублей.
- Срок возврата — больше пары месяцев.
- Есть официальный доход и нормальная кредитная история.
- Есть время подождать решения: по кредитам от 50 000 ₽ действует период охлаждения — деньги приходят через 4 или 48 часов после подписания.
Как выбрать кредит и не переплатить — в статье «Как выбрать потребительский кредит».
Когда выбирать микрозаём
- Нужна небольшая сумма на несколько дней, а деньги нужны сегодня.
- Банк отказал, а расход не может ждать.
- Есть первый заём под 0% — при возврате в срок он бесплатный.
Главное правило: микрозаём — только для короткого срока и суммы, которую вы точно вернёте с ближайшего дохода. Подробнее — в статье «Что такое микрозайм и как он работает».
Третий вариант — кредитная карта
Если деньги нужны, чтобы за что-то заплатить, кредитная карта в льготный период обходится в 0 ₽ — дешевле и кредита, и займа. Она не подходит для наличных: снятие обычно платное. Сравнение — в статье «Кредитная карта или микрозаём».
Если займы уже есть
Если у вас несколько дорогих микрозаймов, выгоднее закрыть их одним банковским кредитом под меньшую ставку. Когда это имеет смысл — в статье о рефинансировании.
Коротко
На сумму побольше и срок подольше — кредит в банке, он в разы дешевле. На несколько дней и небольшую сумму, когда банк не успеет или откажет, — микрозаём, лучше первый под 0%. Сравнить предложения — в разделах кредитов и займов на карту.
Вопросы и ответы
Кредит выдаёт банк — обычно на большую сумму и срок от года под 15–30% годовых. Микрозаём выдаёт МФО — быстро и на небольшую сумму, но под ставку до 0,8% в день.
Кредит в разы дешевле. 50 000 ₽ на полгода под 25% годовых обойдутся примерно в 3 700 ₽ переплаты, а микрозаём даже с законным потолком переплаты — до 50 000 ₽.
Когда нужна небольшая сумма на несколько дней, банк отказал или не успевает, а вернуть деньги вы точно сможете с ближайшего дохода. Особенно — первый заём под 0%.
Кредитная карта: покупки, погашенные в льготный период, обходятся в 0 ₽.
На что опираемся
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Подходящие предложения: кредиты
Не оферта. Точные условия определяет кредитор после рассмотрения заявки.
Также рекомендуем прочитать
Рефинансирование кредита: когда оно действительно выгодно
Снижение ставки с 24% до 17% экономит на кредите в 400 000 ₽ больше 50 000 ₽. Но если растянуть срок или добавить страховку, выгода исчезает. Считаем, когда рефинансирование работает, а когда нет.
Почему МФО отказывает в займе и что делать после отказа
МФО отказывают чаще, чем кажется: из-за долговой нагрузки, ошибки в анкете, самозапрета или нового правила о третьем дорогом займе. Разбираем причины и что делать, чтобы следующая заявка прошла.
Займ до зарплаты: когда он может помочь и какие есть риски
Заём до зарплаты выручает, когда деньги нужны на пару недель. Но 10 000 ₽ на 14 дней стоят 1 120 ₽, а если брать так каждый месяц — больше 13 000 ₽ в год. Разбираем, когда он оправдан и как не попасть в круг займов.
Как выбрать потребительский кредит и не переплатить
Разница в 4 процентных пункта на кредите 300 000 ₽ за два года — больше 14 000 ₽. Но сравнивать нужно не ставку в рекламе, а ПСК, страховку и срок. Разбираем на примере, что проверить до подписания.