Промоставки и «новые деньги»: как работают повышенные ставки по вкладам

Ставка, которую банк ставит в рекламу, — максимальная. Чтобы её получить, обычно нужно выполнить условие: быть новым клиентом, принести «новые деньги», открыть вклад онлайн или оформить подписку. Без условий ставка может быть на несколько процентных пунктов ниже.

Что такое «новые деньги»

Это деньги, которых не было в этом банке в течение определённого периода до открытия вклада — обычно один–три месяца. Банк проверяет остатки на ваших счетах на определённую дату в прошлом:

• переложили деньги со своего накопительного счёта в этом же банке — это «старые» деньги, повышенной ставки не будет;
• перевели из другого банка — «новые».

Банки так привлекают средства от конкурентов. Если вы и так клиент банка, вам предложат базовую ставку.

Промоставки для новых клиентов

Повышенный процент для тех, у кого раньше не было вкладов в банке. Часто — на короткий срок или на ограниченную сумму. После окончания срока вклад закрывается или продлевается по обычной ставке.

Вклады с «лесенкой» ставок

Некоторые вклады рекламируют высокую ставку, которая действует только в первый период. Пример — вклад на полгода:

• 1–60-й день — 20% годовых;
• 61–120-й день — 11,5%;
• 121–181-й день — 8,2%.

Средняя ставка за срок — около 13,2%, а не 20%. С 100 000 ₽ за полгода доход составит около 6 550 ₽. Такой вклад есть в нашем каталоге — Уралсиб «Динамичный».

Как посчитать реальную ставку

Для вклада со ставками по периодам: умножьте каждую ставку на число дней периода, сложите и разделите на общий срок.

(20% × 60 + 11,5% × 60 + 8,2% × 61) ÷ 181 ≈ 13,2%

Сравнивайте вклады по этой средней ставке, а не по максимальной в рекламе.

Когда промоставка действительно выгодна

• Деньги лежат в другом банке под меньший процент, и их можно перевести.
• Срок промоставки совпадает с вашими планами.
• Сумма в пределах страховки АСВ — 1,4 млн ₽ в одном банке.

Когда — нет

• Чтобы получить ставку, нужна платная подписка или обязательные траты, которые съедают выгоду.
• Короткий промосрок, а потом деньги придётся держать под низкий процент.
• Условие — оформить вместе со вкладом инвестиционный или страховой продукт. Он не застрахован АСВ и может принести убыток.

Пример вклада со ставками по периодам

С 100 000 ₽ за полгода — около 6 550 ₽, а не 10 000 ₽, как можно подумать по «20%».

Коротко

• Максимальная ставка почти всегда с условием — читайте его.
• «Новые деньги» — те, которых не было в банке последние месяцы.
• Для вклада со ставками по периодам считайте среднюю ставку за срок.
• Не соглашайтесь на инвестиционные продукты ради повышенной ставки.

Больше о выборе — в статье как выбрать банковский вклад.