Что такое микрозайм и как он работает

Микрозайм — это заём, который выдаёт не банк, а микрофинансовая организация (МФО). Обычно это небольшая сумма на срок от нескольких дней до года: деньги оформляют онлайн за 10–15 минут, часто по одному паспорту. За скорость и доступность приходится платить: микрозаём — самый дорогой вид долга на рынке.

Кто вправе выдавать микрозаймы

Только организации из государственного реестра МФО Банка России. Они бывают двух видов:

Лимит считается по всему долгу перед одной организацией, а не по одному займу. Вид компании указан в её названии: «ООО МФК …» или «ООО МКК …». Проверить компанию в реестре — дело пяти минут, как это сделать, мы разобрали в статье «Как проверить МФО перед займом».

Какие ограничения защищают заёмщика

• Ставка — не выше 0,8% в день. В пересчёте на год это до 292% — такой будет максимальная полная стоимость займа (ПСК).
• Переплата — не больше 100% от суммы. С 1 апреля 2026 года по займам сроком до года проценты, штрафы и комиссии вместе не могут превысить сумму займа: взяли 10 000 ₽ — вернёте не больше 20 000 ₽.
• Третий дорогой заём не выдадут. С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать заём с ПСК выше 200% годовых, если у человека уже два таких займа — в любых банках и МФО.
• Платные услуги — только с отдельного согласия. С 1 июля 2026 года МФО не может ставить галочку за клиента: страховка, «юрист» и подписки подключаются только если вы сами отдельно согласились.

Сколько стоит микрозаём

Пример: 10 000 ₽ на 14 дней под 0,8% в день.

10 000 × 0,8% × 14 = 1 120 ₽ переплаты — за две недели вы отдаёте больше 11% от суммы.

Многие МФО дают первый заём под 0%: если вернуть его точно в срок, переплаты не будет. Но при продлении или просрочке льгота обычно сгорает, и проценты начисляются за весь срок. Подробнее о подсчёте — в статье «Как рассчитать переплату по займу до оформления».

Как проходит оформление

1. Вы выбираете сумму и срок и заполняете анкету: паспортные данные, телефон, доход.
2. МФО проверяет кредитную историю и считает показатель долговой нагрузки — какую долю дохода уже съедают ваши платежи.
3. После одобрения вы подписываете договор кодом из СМС. На первой странице договора — ПСК в процентах и в рублях.
4. Деньги приходят на карту, счёт или через СБП — обычно за несколько минут.
5. В дату из договора вы возвращаете сумму с процентами. Вернуть можно и раньше — проценты платятся только за фактические дни. Как это сделать правильно — в статье о досрочном погашении займа.

Когда микрозаём оправдан, а когда нет

Оправдан, если нужна небольшая сумма на несколько дней, других вариантов нет, а вернуть её вы точно сможете с ближайшего дохода. Особенно — первый заём под 0%.

Не оправдан, если деньги нужны каждый месяц: это уже не разовая нехватка, а дефицит бюджета, и займы его только углубят. Если деньги нужны, чтобы за что-то заплатить, дешевле кредитная карта в льготный период — сравнение в статье «Кредитная карта или микрозаём». Для суммы от нескольких десятков тысяч на полгода и дольше обычно выгоднее потребительский кредит.

Коротко

Микрозаём — быстрый и дорогой способ занять небольшую сумму. Берите его только у компании из реестра Банка России, считайте переплату в рублях до подписания и возвращайте вовремя. Сравнить предложения МФО с реквизитами и условиями можно в каталоге займов на карту.