Договор микрозайма: 8 пунктов, которые нужно проверить перед подписанием

Договор микрозайма подписывается простой электронной подписью — кодом из СМС. Это полноценная подпись: после неё вы согласны со всеми условиями, даже если не открывали документ. Проверить главное можно за пять минут. Вот что смотреть.

1. Полная стоимость займа

На первой странице, в правом верхнем углу, в рамке — ПСК в процентах годовых и в рублях. Сумма в рублях — это ваша переплата. Если она больше, чем вы ожидали, значит, в займ что-то добавили. Подробнее — в статье что такое ПСК.

2. Сумма к возврату и дата

В таблице индивидуальных условий указано, сколько и когда нужно вернуть. Сверьте:

• сумму займа — совпадает ли с той, что вы просили;
• итоговую сумму к возврату;
• дату платежа — в какой день нужно заплатить, а не «через 30 дней».

3. Дополнительные услуги

Самое частое место, где теряются деньги: страховка, «юридическая консультация», «ускоренное рассмотрение», «кредитный рейтинг». Обычно они подключаются галочкой в анкете, которая стоит по умолчанию.

• Снимайте галочки до отправки заявки.
• Если услуга уже подключена — от неё можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги. Как — в статье как вернуть деньги за страховку.

4. Ставка после просрочки

Посмотрите пункт о неустойке. По закону она не может превышать 20% годовых от суммы просроченного долга, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются. Если в договоре больше — это нарушение.

5. Потолок переплаты

По займам на срок до года проценты, штрафы и платные услуги вместе не могут превысить 100% от суммы займа. Взяли 10 000 ₽ — переплатить больше 10 000 ₽ не можете, даже при долгой просрочке. Если МФО насчитала больше — требуйте перерасчёт. Как проверить расчёт — в статье о расчёте долга при просрочке.

6. Продление

Есть ли возможность продлить заём, на каких условиях и сколько это стоит. Обычно для продления нужно оплатить начисленные проценты. Подробнее — в статье о пролонгации.

7. Уступка долга

Пункт о том, может ли МФО продать долг коллекторам. По закону уступка разрешена, если договор её не запрещает. Запрет можно выбрать при оформлении — в индивидуальных условиях обычно есть такая отметка. Если вам важно, чтобы долг не ушёл коллекторскому агентству, проверьте этот пункт до подписания. Что разрешено коллекторам — в статье о коллекторах.

8. Реквизиты компании

Название, ИНН, ОГРН и номер в реестре Банка России. Сверьте их с реестром на сайте cbr.ru. Если компании в реестре нет или реквизиты не совпадают — не подписывайте.

Что делать, если уже подписали

• Отказаться от займа можно, пока деньги не получены, — просто сообщите МФО.
• Вернуть заём досрочно можно в течение 14 дней без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни пользования.
• От допуслуг можно отказаться в течение 30 дней.

Где что искать в договоре

Коротко

• ПСК в рублях — ваша реальная переплата.
• Снимайте галочки допуслуг до отправки заявки.
• Переплата по займу до года не может превысить 100% суммы займа.
• Сверьте реквизиты МФО с реестром Банка России.