Как проверить, что МФО не насчитала лишнего: расчёт долга при просрочке

Когда заём просрочен, МФО или коллектор называет сумму долга, и она часто пугает. Но закон жёстко ограничивает, сколько можно начислить сверху. Проверить расчёт можно самостоятельно — нужен только договор и выписка платежей.

Три ограничения закона

1. Ставка — не выше 0,8% в день. И до просрочки, и после.

2. Неустойка (штраф и пени за просрочку) — не больше:

• 20% годовых от суммы просроченного долга, если по договору на эту сумму продолжают начисляться проценты;
• 0,1% в день, если проценты за период просрочки не начисляются.

3. Потолок переплаты — 100% от суммы займа. По договорам на срок до года проценты, неустойка, штрафы и платные услуги вместе не могут превысить сумму, которую вы взяли. Это правило действует с апреля 2026 года, раньше потолок был 130%. Для договоров, заключённых раньше, действует потолок, который был в силе на дату их заключения.

Пример расчёта

Заём 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Вы не вернули его в срок, просрочка длится уже 200 дней.

• За первые 30 дней: 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 ₽ процентов.
• Если бы проценты считались дальше без ограничений, за 230 дней набежало бы 18 400 ₽ — плюс неустойка.
• Но по закону всё вместе — проценты, неустойка, штрафы — не может превысить 10 000 ₽.

Максимум, который с вас могут требовать: 10 000 ₽ долга + 10 000 ₽ переплаты = 20 000 ₽. Если вы уже вносили платежи, их нужно вычесть.

Как распределяются ваши платежи

Если вы вносите сумму меньше всего долга, закон устанавливает порядок, в котором она гасит долг:

1. просроченные проценты;
2. просроченный основной долг;
3. неустойка;
4. проценты за текущий период;
5. текущий основной долг;
6. прочие платежи.

То есть сначала гасятся проценты и сам долг, а штрафы — только после них. Если МФО списала ваш платёж в первую очередь на штраф, это нарушение.

Как проверить расчёт по шагам

1. Возьмите договор — сумму, дату выдачи, ставку, условия о неустойке.
2. Запросите у МФО или коллектора расчёт задолженности — с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку. Они обязаны его предоставить.
3. Сложите все начисления сверх основного долга. Если их больше, чем сумма займа, — расчёт завышен.
4. Проверьте ставку неустойки — не больше 20% годовых или 0,1% в день.
5. Вычтите свои платежи — по выписке из банка, а не по данным МФО.

Если сумма завышена

• Напишите МФО претензию с вашим расчётом и требованием пересчитать долг. Сохраните копию и номер обращения.
• Пожалуйтесь в Банк России, если МФО не ответила или отказала, — через интернет-приёмную на сайте cbr.ru.
• Если долг у коллектора — жалоба в ФССП. Как работают коллекторы и что им запрещено — в статье «Коллекторы: что им разрешено».
• В суде можно возразить против суммы и попросить уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна долгу.

Что ещё может появиться в расчёте

• Продления (пролонгации). Каждое продление — новые проценты, но потолок 100% они не отменяют. Подробнее — в статье о пролонгации займа.
• Судебные расходы и госпошлина — если дело дошло до суда, суд может взыскать их дополнительно к долгу.
• Платные услуги, на которые вы согласились при оформлении, — они входят в потолок переплаты.

Пример: максимум по займу 10 000 ₽

Заём на 30 дней под 0,8% в день, просрочка 200 дней.

Коротко

Ставка — не выше 0,8% в день, неустойка — не выше 20% годовых или 0,1% в день, а всё вместе сверх суммы займа — не больше 100% от неё. Запросите расчёт с разбивкой и сверьте его со своим договором и выпиской. Что ещё происходит при просрочке — в статье «Что будет, если не платить микрозайм».