Кредитная карта или микрозаём: что выгоднее, если деньги нужны на месяц

Когда деньги нужны на пару недель до зарплаты, выбор обычно между микрозаймом и кредитной картой. Оба варианта оформляются онлайн, но стоят очень по-разному. Посчитаем на одном примере.

Задача: нужно 15 000 ₽ на 30 дней.

Вариант 1. Микрозаём

Ставка по микрозаймам ограничена законом — не больше 0,8% в день. Многие МФО берут именно максимум.

• при 0,8% в день: 15 000 × 0,8% × 30 = 3 600 ₽ переплаты;
• при 0,5% в день: 15 000 × 0,5% × 30 = 2 250 ₽.

То есть за месяц вы отдаёте 15–24% от суммы. В пересчёте на год это сотни процентов.

Вариант 2. Первый заём под 0%

Многие МФО дают новым клиентам первый заём без процентов. Если вернуть его точно в срок, переплата — 0 ₽.

Но у акции есть условия: ограничения по сумме и сроку, а при просрочке или продлении льгота обычно сгорает, и проценты начисляются за весь срок. Этот вариант хорош ровно один раз и только при полной уверенности, что деньги будут к дате возврата.

Вариант 3. Покупка кредитной картой

Если деньги нужны, чтобы за что-то заплатить, — продукты, лекарства, ремонт, — проще всего расплатиться кредитной картой. Покупки входят в беспроцентный период, и при погашении в срок переплата — 0 ₽.

Условия:

• вносить минимальный платёж каждый месяц;
• погасить долг целиком до конца льготного периода;
• учитывать плату за обслуживание карты, если она есть.

Подробнее о том, как не потерять льготу, — в статье про льготный период кредитной карты.

Вариант 4. Снятие наличных с кредитной карты

Самый неочевидный вариант. На снятие наличных льготный период обычно не распространяется, а банк берёт комиссию. Возьмём типичные условия для примера: комиссия 3,9% + 390 ₽ и ставка 40% годовых с первого дня.

• комиссия: 15 000 × 3,9% + 390 = 975 ₽;
• проценты за 30 дней: 15 000 × 40% × 30 / 365 ≈ 493 ₽;
• итого: около 1 470 ₽.

Это дешевле обычного микрозайма, но намного дороже покупки картой. Некоторые банки разрешают бесплатно снимать наличные в первый месяц или в пределах небольшой суммы — это стоит проверить в тарифе.

Сравнение

Когда что выбрать

Кредитная карта — если она у вас уже есть или вы готовы оформить её заранее. Это дешевле всего, а в следующий раз не придётся искать деньги срочно. Минус — оформление и доставка карты занимают от дня до недели, так что её стоит завести заранее, а не в день, когда деньги уже нужны.

Первый заём под 0% — если деньги нужны сегодня, кредитной карты нет, а вы уверены, что вернёте в срок.

Обычный микрозаём — только если нет других вариантов и сумма небольшая. Переплата ограничена законом, но всё равно самая высокая.

Главное правило

Если вы берёте деньги до зарплаты каждый месяц, это не разовая нехватка, а дефицит бюджета. Ни карта, ни заём его не решат — только сдвинут. В этом случае стоит пересмотреть расходы, а при нескольких долгах — рефинансировать их одним потребительским кредитом под меньший процент.

Сравнить карты можно в каталоге кредитных карт, займы — в каталоге займов на карту.