Распродажи в кредит: карта, рассрочка, сплит или заём — что дешевле
Покупка на распродаже в долг выгодна, только если переплата меньше скидки. Кредитная карта с льготным периодом, рассрочка от магазина и сплит могут быть бесплатными. Заём в МФО почти всегда съедает всю скидку. Разберём, как выбрать.
Способы и их цена
Кредитная карта с льготным периодом. Бесплатно, если вернуть весь долг до конца льготного периода — обычно 50–120 дней. Если не успеть — проценты 30–40% годовых и выше. Подробнее — в статье как пользоваться кредитной картой без процентов.
Рассрочка от магазина или банка-партнёра. Равные платежи без процентов — проценты за вас платит магазин. Иногда за счёт цены: сравните цену с рассрочкой и без неё. Карта рассрочки — в статье как работает карта рассрочки.
Сплит — оплата частями на маркетплейсах и в магазинах: обычно 4 платежа за 1,5–2 месяца. Бесплатно на короткий срок, на длинный — с комиссией. Это тоже кредит: он может попасть в кредитную историю и учитываться в долговой нагрузке.
Заём в МФО. До 0,8% в день — 24% за месяц. Скидка 20% на распродаже не покрывает заём на месяц.
Пример расчёта
Телевизор: обычная цена 50 000 ₽, на распродаже 40 000 ₽. Скидка — 10 000 ₽.
| Способ | Переплата | Итоговая выгода |
|---|---|---|
| Кредитная карта, вернули в льготный период | 0 ₽ | 10 000 ₽ |
| Рассрочка 0% на 6 месяцев | 0 ₽ | 10 000 ₽ |
| Кредитная карта, гасили 6 месяцев под 35% | около 4 200 ₽ | около 5 800 ₽ |
| Заём в МФО на 30 дней под 0,8% в день | 9 600 ₽ | 400 ₽ |
Если заём продлить ещё на месяц, покупка обойдётся дороже, чем без скидки.
Как не попасть в ловушку распродажи
- Проверьте цену до распродажи. Иногда «скидка» — от завышенной цены. Посмотрите историю цены на маркетплейсе или в сервисах сравнения.
- Покупайте то, что собирались купить и без распродажи.
- Посчитайте все платежи по всем рассрочкам и сплитам вместе — несколько «маленьких» платежей легко складываются в сумму, которую трудно потянуть.
- Не берите заём на покупку — для товаров это самый дорогой способ.
Если нужна дорогая покупка
Для покупки больше 100 000 ₽ на долгий срок кредит наличными в банке может оказаться дешевле, чем кредитная карта после окончания льготного периода. Сравните ПСК. Кредиты банков — в разделе кредиты, карты с длинным льготным периодом — в разделе кредитные карты.
Посчитайте покупку по кредитной карте
Коротко
- Покупка в долг выгодна, только если переплата меньше скидки.
- Кредитная карта в льготный период, рассрочка и короткий сплит могут быть бесплатными.
- Заём в МФО съедает всю скидку за месяц.
- Проверьте цену до распродажи — скидка бывает от завышенной цены.
Вопросы и ответы
Только если переплата меньше скидки. Кредитная карта в льготный период, рассрочка без процентов и короткий сплит могут быть бесплатными.
Невыгодно: 0,8% в день — это 24% за месяц, заём съедает всю скидку. На телевизор со скидкой 10 000 ₽ выгода с займом составит около 400 ₽.
Проверить историю цены до распродажи: иногда «скидка» считается от завышенной цены.
Несколько «маленьких» платежей складываются в большую сумму, а пропуск любого — штраф и запись в кредитной истории.
На что опираемся
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — предельная ставка по займам, ПСК.
ФинПодбор в Телеграме и ВК
Разбираем займы, кредиты и карты на цифрах — без мелкого шрифта. Новые правила, расчёты и как не попасться мошенникам.
Подходящие предложения: кредитные карты
Не оферта. Точные условия определяет кредитор после рассмотрения заявки.
Также рекомендуем прочитать
Рассрочка на маркетплейсе, сплит или кредитная карта: что дешевле
«0% переплаты» есть и у рассрочки, и у сплита, и у кредитной карты в льготный период. Но у каждого варианта свои условия и подвохи. Сравниваем на покупке за 30 000 ₽ и объясняем, где «бесплатная рассрочка» на деле оказывается кредитом.
Карта рассрочки: как она работает и чем отличается от кредитной карты
Карта рассрочки позволяет разбить покупку на равные платежи без процентов — но только у магазинов-партнёров. Объясняем, кто за это платит, где подвох и в каких случаях карта рассрочки выгоднее кредитки.
Кредитная карта или микрозаём: что выгоднее, если деньги нужны на месяц
Нужно 15 000 ₽ до зарплаты. Считаем на примере, сколько это будет стоить через микрозаём, через покупку кредитной картой и через снятие наличных с неё — разница бывает в десятки раз.
Снятие наличных с кредитной карты: комиссии и риски
Снять 30 000 ₽ наличными с кредитной карты на два месяца стоит около 3 500 ₽ — комиссия плюс проценты с первого дня. Разбираем, из чего складывается цена и когда наличные с карты оправданы.