Что выгоднее: досрочно погасить кредит или положить деньги на вклад

Вопрос встаёт у многих: появились свободные деньги — закрыть кредит или положить на вклад под хороший процент? Интуиция подсказывает сравнить ставки, но сравнивать их «в лоб» неправильно: проценты по кредиту начисляются на уменьшающийся остаток, а по вкладу — на всю сумму. Поэтому посчитаем честно.

Условия примера

У вас кредит: остаток 300 000 ₽, осталось 2 года, платёж аннуитетный. И есть свободные 300 000 ₽. Ставка по вкладу — 13% годовых с ежемесячной капитализацией. Все ставки условные, для расчёта.

Сравниваем, сколько денег будет у вас через два года, если ежемесячные расходы на кредит и сбережения одинаковы в обоих вариантах.

Вариант А — погасить кредит. Отдаём 300 000 ₽ банку. Деньги, которые шли бы на платёж, каждый месяц кладём на вклад.

Вариант Б — положить на вклад. 300 000 ₽ лежат на вкладе два года, а кредит продолжаем гасить по графику из зарплаты.

Результат

Правило

Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу — гасите кредит. Если ниже — выгоднее вклад.

Это работает потому, что досрочное погашение — это «вклад» с гарантированной доходностью, равной ставке кредита, без налога и без риска, что банк снизит ставку.

Потребительские кредиты почти всегда дороже вкладов. А вот льготная ипотека или субсидированный автокредит дилера могут оказаться дешевле — тогда досрочно гасить их невыгодно, лучше держать деньги на вкладе.

Налог на проценты

Доход по вкладу облагается налогом, если за год он превышает необлагаемый лимит. За 2026 год лимит, скорее всего, составит 160 000 ₽ на человека по всем банкам. В нашем примере доход меньше лимита, и налога нет. Если же у вас крупные вклады, налог уменьшит доходность вклада и сдвинет выбор в пользу погашения. Как посчитать налог — в статье «Налог на проценты по вкладам».

Когда правило не работает

1. Нет подушки безопасности. Если отдать все деньги банку, а через месяц случится непредвиденное, придётся брать новый кредит или заём — заметно дороже. Сначала отложите 3–6 месяцев расходов на накопительный счёт, а остальное направьте на погашение. Как собрать резерв — в статье про финансовую подушку.

2. Скоро нужен новый крупный кредит. Банки смотрят на долговую нагрузку. Иногда выгоднее уменьшить платёж, а не срок, — это снижает ПДН. Подробнее — в статье «Досрочное погашение: уменьшать платёж или срок».

Если долгов несколько

Гасите в первую очередь самый дорогой: микрозаём, затем кредитную карту вне льготного периода, затем потребительский кредит. Ипотеку и субсидированные кредиты — в последнюю очередь.

Коротко

Сравнивайте ставки: если кредит дороже вклада — гасите кредит, если дешевле — держите деньги на вкладе. Но сначала оставьте подушку на 3–6 месяцев расходов. Посчитать свой вариант можно на калькуляторе, а выбрать вклад — в разделе «Вклады».