Дебетовая или кредитная карта: в чём разница и какую выбрать

Внешне карты не отличить: тот же пластик, тот же платёжный терминал. Разница в том, чьи деньги вы тратите. С дебетовой — свои, с кредитной — деньги банка, которые придётся вернуть.

Главные отличия

Когда нужна дебетовая

Для всего, что связано с вашими деньгами: зарплата, оплата покупок, переводы, снятие наличных, коммунальные платежи. У хорошей дебетовой карты:

• бесплатное обслуживание без сложных условий;
• кешбэк рублями в категориях, где вы тратите больше всего;
• процент на остаток или привязанный накопительный счёт.

Как посчитать реальную выгоду от кешбэка, — в статье «Кешбэк: как посчитать выгоду».

Когда нужна кредитная

Кредитная карта полезна в двух случаях:

1. Крупная покупка, которую вы сможете погасить в течение льготного периода. Например, холодильник за 60 000 ₽ при зарплате через три недели. Если вернуть до конца льготы, переплата — 0 ₽.
2. Резерв на непредвиденный расход, если финансовой подушки пока нет. Это дешевле, чем срочный микрозаём, — сравнение в статье «Кредитная карта или микрозаём».

Где у кредитной карты подвохи

• Льготный период работает только на покупки. Снятие наличных и переводы — с комиссией и процентами. Подробнее — в статье о снятии наличных с кредитной карты.
• Пропуск минимального платежа отменяет льготу и портит кредитную историю. Как он работает — в статье про минимальный платёж.
• Неиспользованный лимит считается долгом. Банки учитывают его, когда оценивают долговую нагрузку перед ипотекой или кредитом.
• Платное обслуживание, которое бесплатно только при тратах от определённой суммы.

Что такое овердрафт

Овердрафт — возможность уйти в минус по дебетовой карте. По сути это кредит, подключённый к вашей же карте, часто без льготного периода. Если он вам не нужен, проверьте, не подключён ли он по умолчанию: неожиданный минус из-за списания подписки обойдётся процентами.

Какую выбрать

Одна карта — дебетовая. Без неё не обойтись.

Две карты — дебетовая для повседневных трат и кредитная как резерв и для крупных покупок, которые вы гасите в льготный период. Главное правило: кредитной картой расплачиваться только тогда, когда деньги на погашение уже точно есть или будут до конца льготы.

Если есть сомнения, что получится гасить долг вовремя, лучше ограничиться дебетовой. Как выбрать кредитную карту, если решили её завести, — в статье «Как выбрать кредитную карту и не переплатить».

Коротко

Дебетовая — ваши деньги, почти без рисков. Кредитная — деньги банка: бесплатно только при покупках и погашении в льготный период, дорого при наличных, переводах и просрочках. Сравнить предложения — в каталогах дебетовых и кредитных карт.