Минимальный платёж по кредитной карте: как он работает

Минимальный платёж — сумма, которую нужно внести по кредитной карте каждый месяц, чтобы не было просрочки. Банк присылает её в приложении вместе с датой. Её часто путают с суммой, которая нужна, чтобы не платить проценты, и это дорогая ошибка.

Из чего он состоит

Обычно минимальный платёж — это:

• несколько процентов от долга — чаще от 3 до 10%, точное значение указано в тарифе;
• начисленные проценты, если льготный период уже закончился;
• комиссии и плата за обслуживание, если они были в этом месяце;
• просроченные суммы, если прошлый платёж пропущен.

Во время льготного периода проценты не начисляются, и минимальный платёж — это просто небольшая доля долга.

Минимальный платёж и льготный период — разные вещи

Внести только минимальный платёж — значит избежать штрафа, но не избежать процентов. После окончания льготного периода проценты начислятся на весь остаток долга, а у многих банков — с даты каждой покупки. Подробнее — в статье про льготный период.

Сколько стоит платить только минимум

Пример: долг 100 000 ₽, ставка 30% годовых после льготного периода, минимальный платёж — 5% от долга, но не меньше 500 ₽. Условия типичные, для расчёта.

• Первый минимальный платёж — 5 000 ₽. Из них около 2 500 ₽ уходит на проценты, и только половина — на сам долг.
• Платёж уменьшается вместе с долгом, а доля процентов в нём остаётся большой.
• Если вносить только минимум, долг будет погашен примерно через 10 лет, а проценты составят около 94 000 ₽ — почти столько же, сколько потратили.

Если минимальный платёж 3% от долга, при той же ставке он едва покрывает проценты, и погашение растягивается на десятилетия.

Как гасить долг быстрее

• Платите фиксированную сумму, а не минимум: например, 10 000 ₽ в месяц. Долг в 100 000 ₽ из примера уйдёт за 12 месяцев, а проценты составят около 16 500 ₽ вместо 94 000 ₽.
• Не тратите по карте, пока гасите долг, иначе он не уменьшается.
• Если долг большой и ставка высокая, сравните с рефинансированием: потребительский кредит под меньший процент с фиксированным графиком часто дешевле.
• Поставьте автоплатёж хотя бы на минимальный платёж с дебетовой карты — чтобы никогда не получить просрочку по забывчивости.

Что будет при пропуске

• штраф или неустойка по тарифу;
• у большинства банков — потеря льготного периода и проценты на весь долг;
• запись о просрочке в кредитной истории, которая хранится 7 лет.

Если понимаете, что не сможете внести платёж, свяжитесь с банком до даты платежа: часто можно договориться о переносе или реструктуризации.

Коротко

Минимальный платёж спасает от штрафов, но не от процентов. Чтобы карта ничего не стоила, гасите весь долг до конца льготного периода. Если так не получается, платите заметно больше минимума. Сравнить условия карт — в каталоге кредитных карт.