Как выбрать расчётный счёт для ИП: считаем тариф под свои обороты

Банки конкурируют за предпринимателей, и почти у всех есть «бесплатный» тариф. Но стоимость обслуживания счёта складывается не из абонентской платы, а из операций. Для ИП главная статья расходов — вывод денег себе на карту. Разберёмся на примере.

Из чего складывается стоимость

• Обслуживание — плата в месяц. Бывает бесплатным, бывает бесплатным при условии.
• Платежи контрагентам — поставщикам, подрядчикам, за аренду. Обычно несколько платежей в месяц бесплатно, дальше — фиксированная плата за каждый.
• Переводы на личную карту — бесплатно в пределах лимита, сверх него процент от суммы. Для ИП на упрощёнке это главная статья: так предприниматель забирает себе заработанное.
• Налоги и взносы — обычно бесплатно на всех тарифах.
• Наличные — внесение и снятие, важно для торговли и услуг.
• Эквайринг и СБП — комиссия за приём оплаты картами и по QR-коду.

Пример: два тарифа для одного ИП

ИП оказывает услуги. В месяц: 10 платежей контрагентам, вывод 300 000 ₽ на личную карту. Тарифы условные, для примера.

Тариф «Старт»: обслуживание 0 ₽, 3 платежа бесплатно, далее 100 ₽ за платёж, вывод на карту до 150 000 ₽ бесплатно, сверх — 1,5%.

• платежи: 7 × 100 = 700 ₽;
• вывод: (300 000 − 150 000) × 1,5% = 2 250 ₽;
• итого: 2 950 ₽ в месяц.

Тариф «Бизнес»: обслуживание 1 490 ₽, 50 платежей бесплатно, вывод на карту до 500 000 ₽ бесплатно.

• итого: 1 490 ₽ в месяц.

«Бесплатный» тариф обходится вдвое дороже: почти 18 000 ₽ в год разницы. А при выводе 100 000 ₽ в месяц и трёх платежах «Старт» стоил бы 0 ₽ — и был бы выгоднее.

Как посчитать для себя

1. Возьмите типичный месяц: сколько платежей, сколько выводите себе, сколько наличных, сколько оплат картами и по QR.
2. Посчитайте стоимость на двух-трёх тарифах разных банков.
3. Посмотрите, что будет через полгода, когда кончатся акционные условия.
4. Учтите рост: если обороты удвоятся, какой тариф останется выгодным.

Эквайринг и оплата по QR-коду

Если клиенты платят картами, комиссия эквайринга может стать главным расходом — это процент с каждой оплаты. Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей для бизнеса обычно дешевле карточного эквайринга, а деньги приходят на счёт сразу. Если клиенты готовы платить через СБП, это заметная экономия.

Блокировки по 115-ФЗ: как не попасть

Банки обязаны проверять операции клиентов, и счёт ИП могут заблокировать, если операции выглядят подозрительно. Чаще всего это происходит, когда:

• деньги поступают и сразу почти целиком уходят на карты физлиц;
• назначение платежа не соответствует виду деятельности;
• налоги платятся несоразмерно оборотам или с другого счёта;
• обороты резко выросли без понятной причины.

Что помогает:

• указывайте в назначении платежа номер договора и за что оплата;
• платите налоги и взносы с этого же счёта;
• выводите деньги себе частями и с понятным назначением — «перевод собственных средств»;
• храните договоры и акты и отвечайте на запросы банка быстро.

Если счёт всё-таки заблокировали, отвечайте на запрос банка полностью. При отказе можно обратиться в межведомственную комиссию при Банке России через интернет-приёмную ЦБ.

Надёжность банка

Деньги на счетах ИП и компаний из реестра малого и среднего предпринимательства застрахованы государством — до 1,4 млн ₽ в одном банке. Если на счёте регулярно лежит больше, держите второй счёт в другом банке: это заодно страхует от блокировки единственного счёта.

Пример: два тарифа для одного ИП

10 платежей контрагентам в месяц, вывод себе 300 000 ₽. Тарифы условные.

Коротко

Не выбирайте тариф по абонентской плате. Посчитайте свой реальный месяц — платежи, вывод себе, эквайринг — и сравните итог на двух-трёх тарифах. Выгодный для соседа тариф может оказаться дорогим для вас.

Предложения банков для бизнеса — в разделе расчётных счетов, реквизиты и лицензии банков — на страницах компаний.